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区块链,或将成为银联PK第三方支付的关键点

当前共享经济时代下,金融整体呈现良好的发展态势。Fintech、区块链、智能投顾等新鲜词汇不断出现在行业周围,为金融未来的发展不断带来新的可能。本期ENI零距离专访华夏银行电子银行项目经理王晨,从银行角度为大家剖析,区块链等新型技术对金融业带来的影响。

视频实录 INTERNET&IT

本期看点:

华夏银行在互联网时代下业务规划

大数据未来在银行的走向如何?

Fintech与“互联网金融”的区别为何?

区块链对金融业带来的影响有哪些?

互联网时代下,金融风控该如何进行?

以下为内容实录:

主持人:尊敬的ENI会员大家好,欢迎收看我们本期的零距离,我是今天的主持人赵贤慧,坐在我对面的这一位就是今天的视频嘉宾,请他来介绍一下自己。

王晨:大家好,我是华夏银行的王晨。

主持人:王总,您能为我们简单介绍下华夏银行目前的主要业务及下一步发展规划(对中小企业融资的政策支持、互联网金融业务等)

王晨:华夏银行是一家全国性的股份制商业银行,到现在已经20多年了,期间我们将自己定位成中小企业的金融服务供应商。这个战略定位实际上跟我行的发展历程和目前的体量、服务特点是比较匹配的。也是我行在去年的计划中重点推行的战略计划。在新的规划当中,我们还在逐步进行战略方面的调整,为中小企业的服务提供帮助。不管是过去还是现在,我们都会在新的政策上,企业发展的全生命周期里面,进行定制化的产品来满足中小企业发展的需要。例如近期,我们推出了小企业的网络贷款服务,通过企业客户的资金流水做这种信用贷款,专门满足这种轻资产企业的需求。另外,我们还有很多有针对性的方案,例如给一些科技型的企业提供贷款,扶持其企业的发展。未来,我行在战略上会进一步深化互联网金融与技术的融合,一是提高我们在产品研发方面的能力,第二个是更好地满足科技型企业,中小企业在发展中面临的痛点需求。

在未来五年,我们也制定了新的发展战略,希望适应新的外部市场的最终要求。通过内部的升级和改造,使我行的的能力综合性地满足市场的要求。在新的业务架构下,我们会加强在风控和产品等方面的运营,同时结合互联网新兴技术的发展,做产品的升级和改造,实现我行的整体价值链和服务的提升。

主持人:王总,华夏银行的定位就是服务中小企业吗?

王晨:对,这是我们重要的战略规划,中小企业服务提供商。

主持人:王总,您刚提到会针对中小企业推出一些定制化的产品,那这是华夏银行的固有的模式,还是顺应互联网时代下的定制化需求?

王晨:我们更多的是基于新的技术来做产品的研发创新。例如当下的数据分析,我们会通过大数据来分析企业的运营数据,从而制定新的政策,这一类轻资产的公司非常多,而且他们的资金需求非常大,但是在传统金融授信的体系和标准当中,他们是无法受到银行的侵犯的,因为它毕竟是一个低资产的公司,出现了风险上的问题,如何保证资产的安全性,但是现在也是因为咱们的互联网的发展,包括这种线上线下的结合的趋势,使得传统的模式,过去的这种轻资产的公司,它的经营数据能够以更加真实的状态,而且更加全面地状态评估,我们可以更好地评估这个企业的风险状态,实现我们资产的安全性,我们要有新的方法和模式提供我们在这一块的服务能力。

主持人:王总您刚才说,相对于其他的银行,对于这种轻资产的企业,有一定的风控,您刚才说比如说咱们会利用大数据分析,这样的一些信息技术获得更加准确的数据,在这期间,除了运用到大数据,咱们还有没有一些其他的方式进行风控的把握?

王晨:比如说前一年两比较流行的供应链的交融,在供应链的链条上,我们作为中心企业这样一个合作伙伴,实现中心企业上游渠道和下游渠道所有业务的全流程的服务,由于中心企业他们掌握了整个产业链上下游的信息,一方面是中心企业是有比较优质的资产,第二个他们也掌握了产业链上下游的信息,能够更好地帮助银行把握整个产业链里面所有参与公司的经营情况,降低我们的风险,所以在供应链金融上面有一个大的整合,在这样的服务当中,我们华夏银行有一定的产品与企业进行对接,实现整体的经营服务上的合作

主持人:刚才也介绍了咱们有一些网贷的服务,我不知道咱们这个属于是点对点的,和P2P有区别吗?

王晨:P2P实际上现在是国家的一个明确的定义,信息撮合的一个平台,也就是说P2P的平台或者是企业,只是做这种资金提供方和资金使用方之间的撮合,中间实际上它的风控,这是它的一个附加服务,或者是一个增殖性的服务,银行提供的这种东西是网络化的贷款,或者是基于我们的网络数据的贷款,这是银行自己作为资金中介,我们的战略实际上是提供战略服务,我们帮助它进行风控的方式,实际上在方式上还是有很大的区别的。在这个过程中,尤其是像我们的储蓄,比说银行通过储蓄,这个过程银行是要承担相应的风险的,在P2P平台里面不需要承担这样的风险。

主持人:王总之前的时候,咱们出了一个关于互联网的一个暂行办法,里面是要求咱们把P2P的资产在银行进行第三方的托管,您对这个有什么看法?

王晨:因为这个问题,有是这一两年,互联网金融和P2P的行业出现了一个很大的问题,开始的时候,这个P2P平台通过高息过来了以后,这个资金在没有很强风控能力的时候做自己的运营,由于他为了扩大自己的融资规模,他可能用了很高的利息吸引大家,但是本身资金的应用的利润没有那么大,很容易造成企业的资金链断裂,一旦资金链断裂,面临着监管,这个企业的少数会写宽跑路,为整个资金的提供方存在很大的风险,国家也是为了把这一块的风险将下来,所以要求P2P所有的资金要进行监管,银行的监管,这个P2P平台也不能随便地让资金从银行带走,他要有资金的监管,要有相应的手续才能做相应的操作,所以这样可以相对地控制一下这个风险。

主持人:具体规定出来了以后,说是要把资金对于银行进行托管,当时很多人其实对于银行没有太大的利处。

王晨:那要看了,因为从银行的角度,它的盈利模式是形成资金有效的沉淀,比如说我的资金托管到某一家银行,虽然这个资金有流动性,但是它的流动总是有一定的比例,这样会形成资金的流动,对于银行来说,这也是银行盈利的很好的模式,对于银行也是有一定的帮助,不过区别是在于就是说因为我们每个行竞争比较激烈的。

主持人:其实互联网+来临了以后,带来了很多挑战,之前是云计算,大数据,现在又是区块链,然后延伸出了一些类似于智能投顾一些新型的业务方式,您觉得这些业务对于咱们的银行层面产生最大的影响是什么?

王晨:首先技术的发展对于银行最大的影响,应该是有利有弊,首先最大的影响是在于,尤其是这几年互联网的革命浪潮,算是第二波,接下来要迎来了第三波浪潮,改变了整个银行环境的变化,这是一个深刻的变化,不仅面临的监管的,,而且面临着经济的政策,而且对于我们这种经营的方式也会带来变化,我们可以从这个革命看到整个的科技型企业进入到金融领域,代表性的互联网公司介入了传统的经营,相对来说会产生了很大的冲击。实际上也使得银行的竞争更加激烈了,我们在十年前,咱们中国加入WTO以后,银行运营的资金,还是要(13:30),因为在那个时候,银行面临的冲击还是传统业务上的冲击,不过是传统模式下增量的要求,但是在这次的互联网的冲击之下,银行业的整个运营模式,实际上要求银行要做有一个很深刻的变革。但是虽然这些新技术的应用对于银行的竞争环境变得更加激烈了,但是对于银行内部本身来说也是一种发展的重要机遇,因为银行本身也是先进科技运用的重要载体,我们可以利用新的工具改变我们传统的运营模式和形态,帮助我们降低整个的运营成本,提高我们运营的效率,实现我们银行的在新的市场环境下的新的发展,也是给银行带来了快速发展的机遇。

主持人:您觉得这是对于银行带来的最大的影响,就是改变了它的运营模式,这是一个比较长远的发展改变了。就像您说的是有利有弊的。利的话是为了咱们金融内部进行一个改革,更好地适应外部环境,但是互联网金融的开放,我觉得在这个方面,相当于传统金融的风险是加大的。

王晨:这个实际上是要辩证地看,风险的问题是一个相对的概念,没有绝对的风险,只有相对的风险,我们在新的技术变革下,有一个很重要的特点,就是它的发展周期非常短,不是传统的技术进步带来的变化,比如说,可能和过去的工业革命,电器革命可能几十年的发展周期要短,我们这种信息化的革命可能在10年,5年,甚至以月进行计算,这种快速的变化给我们传统的经营方式带来了很大的冲击,这种相对静态的监管可能就不适用了,因为新的形态出现了,新的市场运营模式出现了,新的技术出现了,新的东西出现了。从另外一个角度来讲,它的发展,就是说我们找到了一种更加合适的监管方式,或者是我们利用工具防控我们的风险的时候,我们是可以把这个风险降到可控的范围之内的。

主持人:咱们是如何进行风险控制的?

王晨:比如说最简单的就是我们所说的大数据的领域,我们说的大数据,对于银行来讲,风险的控制其实很重要就是来自两个方面,一个是结算能力,比如说咱们资金的到期的风险,我们一旦实现了这种资金在后台的电子化的操作,实际上对于每一笔资金的动向,每个结点,我们一旦把我们的历史数据做一个分析了以后,我们是可以发现很多资金的交易特点和行为特点的,我们可以通过技术手段实现整个资金风控,在每个环节点上可以控制住。可能像前一段时间,我们可能会感觉到市场上很多的资金诈骗的情况,之所以那一段时间我们好像感觉到束手无策,在于我们没有把这个社会中很多的信息做一个组合,比如说我们的电信的信息,我们公安掌握的信息,银行掌握资金的信息,或者是个人的信息,我们没有有效地整合,所以犯罪分子总是利用信息不对称达到犯罪目的,但是一旦我们把整个信息网连贯地监控起来,实际上他们是很难进行资金诈骗的。很简单的例子,比如说有一个人他是在境外想盗取某一个客户在银行的资金,当他登录这个客户的电子渠道的时候,我们是可以知道这个人是在国内还是在境外,一旦出现这种情况,我们系统可以本身做风控的处理,进行深入地验证,比如说我们现在用生物识别的技术可以大大加大这种犯罪分子去盗用别人身份的成本。即使说我们用指纹的方式验证这种身份,至少要找到盗窃者的指纹,盗窃者的指纹本身是有一个物理上的限制。其他的成本比起我开一个身份证要困难很多,比如说我们在资金流转这个环节,一般犯罪份子,把一笔资金到他的手上以后,他会很快速地流转,做资金的快速分散,然后再流到境外,但是整个过程中,一旦我们在不同的银行之间做一个资金的监控和联络,我们可以很快地把这种交易进行阻截的,实际上也可以降低被盗的风险,就像人民银行这一段时间新出的这种201号文这种,因系统的思路进行风险的管控。我们可以通过技术使信息高度集中,分析和把控这个风险的发生,比如说我们在传统的信贷领域,其实在信贷领域对于银行最大的风险,就是我们对于企业的信息掌握得不对称,在传统的模式下,企业一般可以有两种帐。

王晨:在传统的运营模式下,企业一般可以有两本帐,我们没有电子化的手段,这两本帐是可以蒙蔽很多银行的专业从业人员的。但一旦我们的业务信息电子化了之后,实际上这种电子化的信息,它是不可篡改的,或者说它篡改的能力。比如说在阿里巴巴,阿里巴巴实际上掌握大量平台上销售产品的企业的信息,这些信息它是能够精确去管控或了解这些具体信息的;或者它的这种资金的管理,或者它之间的风险防控节省了很多成本,非常好的去提升这样一个风险防控手段。

再比如说一个很典型例子,比如说像微信推微利贷,这种个人信贷,实际上它现在几千亿的规模,还是几百亿的规模,实际上表明了数据型体下的风险防控是很有效的。由于在传统银行来讲,像这么大规模信用型贷款,本身就是很难的一件事情。但微信它能够把这个风险做得非常好,在于它掌握大量数据的结果。

主持人:其实我觉得像您刚说的这些,我觉得都是对咱们大数据的应用。

王晨:对。

主持人:对大数据分析,对大数据定位,都会对客户的一个收集,一个清洗筛选的一系列的过程。那大数据就是说,您也提到在信息不对称的状况下,就是说我觉得这个状态也是在慢慢改变,慢慢地是越来越功能化、越来越模块化。那咱大数据对银行,银行说了它对业务创新、风险管控上,都发挥了它独特的作用。那在华夏银行自身,对大数据有没有一些应用?

王晨:首先我们银行也是为了适应整个发展的趋势,在同业中也比较早地去建了自己大数据的分析平台,金融的这种处理平台。然后在我们整个系统的内部架构上,做了数据挖掘得更细致化的系统优化,比如我们专门做了数据存储、数据仓库、数据分类的大数据平台,有客户画像申请CRM系统,有数据不同系统直接数据交换的数据交互平台等等等等。我们在数据的整个挖掘的每个环节现在有经济化的平台去管理,在不同业务部门有专门的业务岗位,去做数据的挖掘、管理、应用、分析的人员,为我们未来的服务线上化和线上线下结合业务做支撑。

主持人:那意思就是说咱们华夏银行现在对大数据的一个人才、平台、技术,各项是比较成熟的。

王晨:也不敢说成熟,但至少是我们在不断地向成熟的方向去努力、去搭建、完善。

主持人:那您认为大数据未来在咱们金融行业的一个走向会是如何移动的?

王晨:首先大数据本身一定是金融行业一个很重要的资产,那实际上不仅仅是对金融行业,对任何一家企业来讲,这个信息化的时代,数据这个是最重要的资产,这是每个企业最核心的竞争力。像阿里他搞芝麻信用,实际上就是把数据做资产化管理的一个很重要的一步,为了以后数据的这种资产交换,实际上是做了很重要的一个铺垫。对银行来讲,也是一样,数据也是我们做业务拓展和做业务风险控制发展的一个重要资产。一方面要做好内部数据的挖掘,另外一方面我们会有一个开放性的架构,来结合旁外数据的应用,驱动整个服务升级。

主持人:那王总您刚提到了一个芝麻信用,就说支付宝它现在其实我觉得它影响是比较大的,这可能是很多我们出去消费,它会有一个信用额度。咱们银行承认会使用这个,会参考他们这个信用度,比如第三方提供的一些信用证明?

王晨:这个是可以的。就说对于银行来讲,我们是一个比较开放的态度,和一个架构来运用第三方的数据,比如像芝麻信用,我们银行实际上也跟他做了合作,用芝麻信用来更好地完善我们的客户,来更好地去做客户风险的评估。我们肯定不仅仅是只依赖于一家公司的数据,但实际上可能以后市场会有更多数据类的服务提供商,来跟我们合作的话,我们也会跟他做相应的一些合作。

主持人:那再问一下您,现在咱们已经进入了互联网金融时代,那现在其实很多的词汇,或者很多的概念,我觉得是在咱们金融行业里面充斥着。就像我们刚说的智能投顾、区块链、金融科技,您对金融科技这个词的理解是什么?您认为它更侧重的是金融还是科技?

王晨:我觉得这样,就是说这个词本身就是一个合成词,它不过就是把金融和科技两个东西拼到了一起,我的观点就是说首先金融科技,它重点还在于科技,只不过说金融是科技手段一个运用场景。比如说指纹,我放到一个考勤机上,那我们可以作为公司考勤的一个手段,但是我放到银行,我可以作为比如说我们指纹支付的一个身份认证手段。这种科技只不过是在我金融这个场景下做了二次运用,这种创新,来更好地适用我金融服务上的需求。如果说有金融科技这么一个概念的话,让我觉得还是在于银行自己的需求更好地去整合,其他不同的科技手段,这样一个服务。

主持人:明白了。那您认为金融科技与咱们现在互联网金融的区别是什么?互联网金融刚出来的时候,很多人就会说是它到底是互联网加金融,还是金融加互联网?像跟这个金融科技二者区别是什么?

王晨:先说您刚刚提到互联网加金融和金融加互联网,我个人观点是这样,就是说互联网加金融实际上是以互联网公司的角度去看待它如何用互联网的思维和运营的模式,来借助传统行业的这样一个运行。最典型的比如说就是像支付宝和微信,它们是一个典型的互联网公司,它们是做网络聊天、网络贸易的这样一个运营商。但是他们通过互联网的技术,他们借助了银行传统的结算、信贷这样一些服务,他们叫互联网加金融。但是对于金融加互联网来讲,实际上它的主体是传统的金融企业,如何运用互联网这样一个外部市场环境、手段,对金融自我的改造,由内而外的一种战略。

对,那刚刚您说到所谓的金融科技这个概念,我觉得应该是互联网加金融,或者金融加互联网,这个大的范畴里边的一个子集,只是说我不管是互联网公司,还是我传统的金融企业,它能够更好地利用新型的科技手段来满足自我服务的这样一个需求,这样一个应用。

主持人:嗯,明白。那您对智能投顾这个东西,它背后比如说运用到一些技术人工智能,以及对咱们金融行业的一些影响,您是如何看待这个智能投顾呢?

王晨:应该说是这样,智能投顾这个概念,可能这样叫的稍微比较火一点,实际上就从技术的角度,或者从我们从业的一些经验来看,它不算一个很新的概念。那所谓智能投顾,更多的通过数据的智能化的处理来实现良好的人际交互,来实现客户金融资产组合的一种电子化服务。最传统来讲,我们可能传统银行是靠我们线下的客户经理来为客户进行资产管理这样一个计划、组合,在传统这个模式过程中,实际上我们也会利用很多数字化的手段。比如说过去我们客户经理会基于银行的CM系统,给客户做画像分析之后,根据客户画像不同纬度的特点,来做资产管理的组合。

我们行的系统,本身会帮他做资源的整合,那这个实际上我觉得也应该做智能投入的雏形,或者它在一个早期的展形。只不过就是说我们在现在这个阶段,因为互联网发展这个阶段,由实际向虚拟这个转化到一定阶段之后,大量的实体的信息你可以在我们,用电子化或者虚拟化的方式来进行展现的时候,我们对大量的虚拟信息做的进一步加工的一个产物。我们不过就是说我们把这种系统数据分析的能力,我们对客户分析,和他的数据分析,和我们产品的分析,做更好的一个系统自动的结合,那更多的是靠机器来完成这个工作,本身我们行也在研究这方面产品。

主持人:华夏银行是否已经对人工智能有一定的布局?

王晨:对,就这方面也会有布局。比如说最典型的,银行过去讲“二八定律“,就是20%的人为银行贡献80%的力量。实际“二八定律”在银行我相信不论是过去,还是现在,还是将来,一定都会存在这样一个定律,那只能说银行怎么能更好地去调配自己有限的资源,为所有的客户进行服务?那么这种所谓智能投入和智能数据分析,这种应用,能够帮助银行更好地去做这种资源的调配。比如说我们把有限的人力资源,用在20%的高端客户的点对点的服务上,因为人跟人之间的这种服务,它不是机器可以完全替代的。那我们可以更好地利用系统的智能化的分析,我们利用更多的数据分析,来提供优质的、自动化的服务,来为我们80%的客户提供更好的服务,来满足他们一些日常的金融的需求,对。

主持人:明白了。王总,像您刚说的,您觉得智能投顾,它应用的一些信息技术,是大数据还是?

王晨:它实际上是很多技术的组合,那首先你要能做到智能化的投顾,它是有一定的服务标准要求的,不是说简单的一加一等于二,就这样。它是有一系列的后台。首先要对你的客户的画像进行一个全面分析,你的特点是什么,就是高风险的客户,你还是激进型的,你还是保守型的,你喜欢哪种类型的。那这样的话,我首先需要一定是海量的数据,这实际上这两年大数据要解决的一个重要问题。有了大数据之后,我们还要能够做智能化的这种分析,这种分析包括你的数据的挖掘、你的模型的建立、你的运算速度的要求,还有你的数据的不断的模型的优化这一系列的要求,咱们做到真正地智能化的这种数据分析。

也就这两年我们所说什么人工智能,不过是在数据挖掘上我们做得更加的深入,方式效率更高,不过是在这个地方有了我们新的突破。另一方面也是对银行产品新的一些要求,因为系统自动化的进行产品的推介、分析和推介,一定是基于我们标准化产品的建立,也是基于我们银行传统产品体系的一个提升。我们有了一套标准化的产品之后,我们才能根据我们对客户的分析,他偏好的分析,和用数据的分析,来进行产品的灵活的解说,来实现所谓的智能投机顾问的这样一个服务,对。

主持人:您刚刚就是说其实在最开始的时候,您说会提供一个定制化的产品。

王晨:对。

主持人:您刚刚也说了在基于标准的前提下,智能投顾其实也是在标准的前提下,为客户提供一个定制化的服务。

王晨:对。

主持人:这其中是不是涉及到的还是大数据分析?

王晨:对,数据一定是它的基础。

主持人:除了这个智能投顾以外,现在金融行业说得比较多的还有区块链,区块链的话,华夏银行对其的态度是什么?

王晨:我们行也在跟踪研究区块链,这是今年非常热的一个概念,但实际上它是跟比特币一块引入的。这几年应该说还属于一个各个行业做应用化产业的摸索的阶段。从我个人对区块链的理解,我觉得对银行来讲,区块链最重要的一个地方在于它能够实现很多,它实际上实现了点与点之间的信息的这种快速的交互,而且它是可信的交互。它最重要的一点,可以打破很多过去中心化的服务、网络的架构。

那对于银行来讲,我觉得最重要一个应用,当然它现在可能还不能完全满足,但以后一个主要方向就是打破,对资金结算体系,有一个非常大的提升。比如说银行现在在这几年当中,这三四年当中,跟第三方的支付公司竞争当中,应该说是处于一个劣势,或者是处于一个弱势。那很重要一个地方就在于银行在整个支付体系当中是某一个节点,它不是这种基金流交互的中心点。像支付宝,像微信,它占据了整个资金结算的中心点,所以才使它的资金的结算的服务要盖过了银行传统资金结算服务。

它能有这样的地位,支付宝有这样的地位,是在于我们的资金结算的体系,是一个中心化的结算体系,它要一个资金结算中心才能实现不同节点之间资金的交换。但是区块链由于它可以形成不同节点之间的可信的这样一个结算网络,可以为银行把自己从一家银行变成一个资金结算体系中的中心;或者说在结算体系当中每个节点都是这个中心节点,为银行恢复自己在结算领域一些优势,提供这样一个基础的框架。我觉得区块链对于银行在结算领域最大的贡献可能会在这个地方。

主持人:王总,其实我也不知道我理解得对不对。您刚刚说的是,在咱们传统银行,在与第三方竞争的时候,您说例如支付宝吧,它是一个第三方结算的节电,就是银行的钱在这里。

王晨:对。

主持人:支付宝它也是基于银行卡去对商家进行服务,那您说的以后区块链的应用其实它可能剔除这个东西,直接实现从这到这。

王晨:对,那比如说我们现在传统的结算,从华夏银行一个客户做完消费之后,这笔钱要通过某一个中心节点,才能结算给工商银行的收款账户,谁掌握这个中心节点,谁就掌握在整个支付结算里的一个主流地位。那支付宝、微信、银联,实际上它们就是中心节点,我华夏银行想给工商银行去赚钱,做结算,我没有这个中心节点,我现在没有办法去给他做点对点之间的结算。我也可以跟工商银行做点对点,但是不同节点之间的这种效率就非常低,而且节点之间,它的交互是单向的,是不透明的,它的节点效应是很低的,我不同银行节点之间对账,很麻烦,它效率是达不到的。

但是区块链的介入,它很重要的一点就是我在每个节点,我形成这样一个可信的链条之后,因为我每个节点可以进入整个体系内所有账户的信息,我通过我这一个节点,我就可以了解整个结算体系中的每一个节点之间,做资金结算这样一个账户信息的话,我可以克服原来点到点之间,低效率资金结算的产品。比如说我们银行形成一个银行的结算联盟,我们就可以把支付宝和微信第三方剔除出去,我们银行在自己的体系内,按照区块链技术这样一个能力,来做结算的服务,实现点到点之间的服务。

主持人:我总感觉其实如果要想实现从这到这的一个支付的话,它区块链到底该怎么样去应用呢?就像支付宝我们还可以很清楚地想到,支付宝绑定到银行卡。

王晨:那就最简单就是我从华夏银行把钱直接就转给工商银行,中间不需要再加一个支付宝。只不过在传统模式下,我这笔转帐的话,只有我华夏和工商银行能够知道。但是比如说民生银行,或者说农业银行,我们是不知道这笔转帐资金的,这种点到点的效率是很地的,因为我华夏要对着所有其它的银行,我每一笔的这种转出和转入,我跟不同节点之间资金的结算,本身是很难做到匹配。比如说我们现在有中心节点的话,我们现在就支付,我们资金都汇集到某一个中心节点,这中心节点比如人民银行,它就能够知道每一个参与点结算情况,它之间做很多资金的改差,可以简化很多资金结算方的成本和提高它整体的效率。

按照我们目前的这种,根据市场发展,就是说区块链整个技术,它首先具备这样一个能力,有潜在这种能力,但是它在资金结算,比如系统的并发量上,它在不同银行之间的协作上,可能还不是足够的成本。但是我觉得作为一个未来下一代支付结算体系的一个发展方向,区块链技术有它的前景。

主持人:王总,您刚刚称它为下一代结算方向,是吗?

王晨:对,我认为它是下一代支付结算体系的一个发展方向。

主持人:支付结算体系的一个发展方向。那除了在这一方面,您觉得区块链还可以对银行、对金融带来哪些方面我们可以预见,可落地的具体的一些东西?

王晨:其实现在好像业界没有太成熟的案例。一般来讲,我现在了解得可能比较多的是区块链,因为区块链也分为几种不同的类型,比如私有链、联盟链、公有链,比如说最典型的公有链,它是很开放的这样一个体系。联盟链应该相对在应用场景上更有前景的,在应用上难度相对比较低的。比如说我不同的银行之间形成一个联盟,比如我做积分体系的一个认证,我华夏银行,比如说什么支付宝的积分,华夏的积分,工行的积分,我在区块链上,我可以做积分的兑换,快速的兑换,可以提供这样一个服务。

我知道的有一些像积分兑换,在一些证券交易的协议签署,好像应用区块链技术也是一个方向,因为区块链对于客户身份的可信,是一个重要基础,你的这种协议,比如在一家签的协议,其它银行也可以认可你这个协议,银行也是一个很重要的方向。

主持人:那您刚说其实刚刚开始也提到了,就是说咱们银行的网贷区别于传统的P2P操作模式,P2P为什么之前那么乱,出了很多跑路的,从易租宝开始?

王晨:最简单,因为这些P2P公司,它用新的技术干传统金融的服务,但它的风控没有有效的监管。比如说银行对于传统的资金投资的管理,对于基金风险的控制,对于贷款产品的控制,那新型的P2P公司都没办法去打造长期的服务,可能就出现这种问题。尤其是现在在中国这个发展阶段,一个是经济周期,有下行周期,另外我们在投资的通道上也比较有限,那它为了能够更快地去吸收一些资金,它就从高息来吸收,可能就造成它资金的这种成本没办法去覆盖,吸收的成本,很容易出现资金断裂的情况。

主持人:对,那您觉得就是说区块链的一个特点就是区中心化,区信任,它可以建立起一个安全可信的环境,让人们去进行交易,那您觉得区块链对于P2P的应用未来是不是一个可操作的方向?

王晨:应该也是。

主持人:那咱华夏银行下一步对区块链的应用也是在跟踪当中?

王晨:现在还在跟踪当中,摸索当中。

主持人:好,那您认为咱们像现在这样一个好多概念都在进行蓬勃,还在不断出现新的理念的这样一个金融行业,那您觉得咱们可以出现在这个阶段的金融是什么金融呢?是科技金融、互联网金融,还是数据金融?

王晨:如果说这个阶段,我觉得这还只属于金融行业,它是由传统向新型的金融形态过度的这样一个阶段。如果简单的只是说它叫数据金融、互联网金融,可能都只是指的金融行业这个形态的某一个方面,不能够概括整个,只能说我们在不同的应用场景下,我们称为它是某一类金融。比如说我通过数据的信息的分析,来进行金融的信贷的业务的话,那它是一个数据化的金融服务。我们通过互联网的这种运营的模式,来做金融的产品,做客户的获客,做客户的转化,做产品的销售,我们把它称为互联网金融。可能要根据我们运用场景来概括这是哪一类金融类型。

主持人:非常感谢王总的支持,我们本期的ENI零距离录制到这里就结束了,我们下期再见,谢谢。

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