亮点提炼：

1、目前，我们国内的金融服务和互联网服务是存在一定落差的，互联网服务远高于金融服务的水平。但如果可以利用好这个落差，通过互联网技术将金融服务的水平提升一个高度是很容易的。

2、对于监管，互联网金融作为一个新生业态，必然会有不同于传统业态的新场景和新情况，作为国家的监管机构对新业态提出新要求，我认为是合理的。

3、以互联网金融为主的普惠金融，目的是为消费者提供必须的小额金融服务。现金贷的存在满足了部分对生产、生活有需求的群体，所以存在是必须的。但互联网金融想要健康发展，就必须在合理的“度”内进行。

4、金融本身是实现价值交换。从A到B，A提供服务，B生产粮食，二者交换一下，A把服务给B，B把粮食给A，货币在其中起到中间媒介的作用。所以，金融服务其实就是围绕着生产、社会实践来进行的。

易宝支付CTO陈斌

自2016年末开始，互金行业面临的监管力度就在不断加大，尤其今年更甚。还没进五月，关于互联网金融行业的“严法”就频频颁布，可谓是“针针见血，刀刀见肉”。行业面临的压力重大，听到的很多声音也是“这个行业是不是不行了？会不会垮掉？”，每当听到这样的声音，偶尔会很庆幸，因为从事的职业关系，可以接触到业内的很多大咖，了解到关于这个行业更为深入的东西。

在2017年，在互联网金融结束了野蛮生长开始进入国家管制的正轨之后，“限额”“托管”“拍照”等代表着“规矩”的词，就不停的出现在金融从业者身边，引起的也是一波又一波的猜测。但是，无论这些“标签词”如何变化，金融行业的创新和变化都是一直发生的，为消费者带来的金融服务也是一直在递增的。今年围绕着互联网金融发展有两个关键词：一是“金融创新”二是“合规发展”，所以，对于这个新生不久，刚刚进入青春期的行业来讲，它是很年轻的，我们或许可以允许它犯一些错误，毕竟任何行业都是从一个不断犯错又试错的过程中发展而来的。

日前，ENI记者与国内支付行业的领先者——易宝支付CTO陈斌进行了深度交流，采访结束后，笔者觉得陈总一些观点和看法，或许可以缓解大家目前对这个行业的一些焦虑。

以下为采访实录：

记者：4月10号，银监会颁布了《中国银监会关于银行业风险控制工作的指导意见》，其中对“现金贷”做出了明确要求，您对此有何看法？从2016年末的“最严法案”到现在的《指导意见》，不断颁布的法案，对行业的影响有哪些？

陈斌：我认为是这样的。互联网，特别是移动互联网，给中国带来了一次弯道超车的机会，之前在其他场合的时候我也说过这句话。我们几千年来跟美国在技术方面，特别是互联网或IT技术这方面，从来没有距离这么近，差距这么小。甚至在互联网技术的应用方面，我们已经超过或是领先发达国家。那么在这种情况下，我们传统的金融行业，比如说银行、证券、保险和其他金融机构，他们还在以比较传统的方式作业、提供服务，那么这个时候就会出现互联网技术与传统金融业相结合的过程，这个结合的过程就催生了一个中国独有的名词——互联网金融。其实在我看来，没有谁颠覆谁的问题，而是在一个或一组新技术到来的时候，传统的产业受到很大的冲击，比如说金融业，而金融本身实现的是价值交换。从A到B，A提供服务，B生产粮食，二者交换一下，A把服务给B，B把粮食给A，货币在其中起到中间媒介的作用。金融服务其实就是围绕着生产、社会实践来进行的。

那么金融服务相对于今天的互联网发展速度，是有一定落差的，没有互联网技术发展快。如果从世界范围看的话，我们中国的金融服务肯定还没有发达国家快，但是我们的互联网服务已经达到或者超过了世界发达国家水平，在这种落差的情况下，就会有互联网技术跟传统金融服务结合形成所谓的互联网金融。有一点我要先解释一下，我们所提到的互联网金融，不仅仅是前面提到的网络贷款或者现金贷，更多的是指传统金融服务跟互联网结合而产生的新的服务业态，例如互联网的保险、互联网的证券、互联网的支付、还有互联网贷款和众筹，这些东西都在里面。而这么多不同的业态形成的所谓互联网金融这么一个新的现象，必然会出现一些问题，因为这是前无古人的，没有出现在美国的科技金融中，而是出现在了中国。

今天去美国，会发现有很多在中国做的事在美国做不下去，国内很多在互联网上做的东西，在美国做不下去。就是因为美国传统金融服务非常发达，比如说他传统的金融服务，像每家每户有自己的支票，他们申请信用卡、申请贷款、拿征信记录、卖个股票都很容易。美国这种传统的金融服务已经非常充分了，所以互联网进来的时候，只能加速它的发展。

在国内，出现了互联网服务发展高于金融服务的落差。因为互联网把金融服务的便利性、时间和空间扩大了。以前如果需要办业务或者买东西，在传统的情况下，可能要等银行或者商铺开门。现在有了互联网，你可以去任何想去的地方，时间和空间上都跨越了。所以在这种新的情况下，这种新的业态必然有不同于传统业态的新场景和新情况，那么作为国家的监管机构提出了新的监管要求，这是对的。

因为这些新的业态如果你不去管他，肯定像杂草一样快速生长，但是如果你看清哪些是草，哪些是花，进行规范处理，不让杂草和花一起生长，产掉了杂草，那么花儿就会获得更大的机会，更多的养分，会长的更好。因为肥料有限，地方只有这么大，监管是有价值，有意义的。所以我是支持国家适当对互联网金融的一些乱象进行纠正和监管。

记者：那在“严监管”的环境下，您认为当前的互联网金融发展难吗？

陈斌：我觉得不难，就像前面讲到的，金融服务在中国还处于不发达的阶段。而互联网处于一个比较优势的阶段，那么在这个时候如果很好的利用这个差，利用互联网技术，把传统金融业务提升一个水平是很容易的。那么这里面蕴含的是机会，包括互联网征信、互联网保险、互联网贷款等。拿现在比较乱的互联网贷款来讲，以前是跑银行去贷款，银行说借不了，为什么？因为你就借两百块钱，太少了。现在有了互联网以后，借两百块钱也有人借给你，而且很快，不用排队，也不用把房子押出去就能借到。所以各种以云计算、大数据、人工智能为基础，特别是移动技术为基础的新型金融服务，会越来越多。因为老百姓需要这个，市场需要这个，他的发展前景也会越来越大。

记者：那当下是互联网金融发展的一个风口吗？

陈斌：我其实不太想说风口不风口。我只是想说，因为现在我们传统的金融服务不发达，给我们提供了一个有利的机会，我们可以利用这个机会，采用现代的或者更先进的互联网技术，提升金融的服务水平和效率。这是我们可以做的事，这给了我们很多机会，不一定算是风口，如果大家能够踏踏实实去分析每一个现有的金融服务，看其存在哪些不足，可以利用互联网技术将其完善。就像现在的支付，前景广阔。但当我们2003年做支付的时候，也没想到每年能做到几万亿的交易，所以到底是时势造英雄还是英雄造时势，我认为这种东西都是相辅相成的。

记者：陈总，按您的意思是当下对互金行业来讲，总体上是机会多于挑战的，监管也是合理的。据了解银监会之前对现金贷的利率提出了要求，不能超过额定利率，如果在监管合理的前提下，为什么那么多企业会“活不下去”？那按国内金融市场来讲，低于额定利率的企业是否可以正常存活？

陈斌：普惠金融为老百姓提供必须的小额金融服务，但其实我们需要那么多吗？需要7000多家P2P企业吗？需要那么多对学生提供贷款的机构或人么？学生真有十几二十万的消费需求吗？如果是日常的消费需求，你可以去找消费金融公司，完全可以用正常的消费金融来解决。所以，从我的角度来看，行业必须要有类似现金贷的服务，因为如果没有这种服务，很多人的生活、生产中的问题就没有办法解决。但是一些疯狂的野蛮的不合规的高利贷是不被支持的，因为这是有一定的风险在里面的。如果机构收取的利息特别高，超过了消费者的承受极限，那必然会带来一些社会问题，媒体有相关的报道。

特别是企业，如果经营企业的过程中需要一些过桥的贷款，但贷款利率超过了企业的自身盈利，企业的正常生产不可能产生那么大价值，那这明显就是不合理。如果企业一年的利润是20%，贷款利息是10%，那还剩10%。但如果利息是40%，那可能只有把企业卖掉，企业才可能还的起。所以，归根到底，这还是一个“度”的问题。国家现在对现金贷进行监管，并不代表就不支持它发展，而是要它在一个合理的“度”内健康发展。

以前我在香港新加坡也待过一段时间，当地就有这种行业叫“大耳窿”。所谓“大耳窿”就是高利率贷款，而办这种高利率贷款的机构，明显是为了高额的利息，所以借了这种机构或人的钱很可能就会出现家破人亡等各种不良现象。这显然不是正常的借贷行为，所以打击这种行为是很正常的。