近日，平安普惠首席风控官林允祯在接受采访时表示，“过去两年平安普惠一直在尝试构建消费金融的O2O模式，即借款人通过APP递交借款申请与个人资料，由平安普惠风控模型完成对所有资料的核查，再由总部员工与客户进行远程面谈，最终确定是否给予贷款以及贷款额度，并与客户在APP平台完成贷款签约”。

平安普惠试水O2O模式，也预示着消费金融机构开始朝着优化风控和注重客户体验的方面前进。O2O对于金融界来讲并不是一个陌生的词汇，在业内人士看来，如果要让O2O模式产生既定的效应，就需要有风控体系来作为保障。很多试水O2O的金融机构之所以没有达到预期的效果，很大的原因就是在风控措施上的缺失。

而对于平安普惠来讲，风控措施正是其优势。统计数据显示，目前平安普惠坏账率持续走低，目前已远远低于行业平均水准，这一成绩的取得，正是依靠了完善的风险控制措施。不过在平安普惠看来，想要在O2O上取得更显著的成绩，单纯依靠风控还是不够的，还需要对线下线上业务条线进行更多整合，降低整体运营成本。

要让O2O模式达到预期的效果，有两大难题是必须解决的。首先是要将线下消费贷款审批流程转到线上，这就意味着要构建一整套智能化的业务操作流程，需要大量的数据作为支撑。其次，线上审批流程未必能如预期般降低欺诈风险，这也是很多金融机构不敢轻易尝试O2O的原因。

不过，平安普惠对这两点却有不同认识。在其看来，O2O之所以会带来更大的风险可能，是因为在线下签订合同时，风控人员可以通过近距离的观察发现借款人是否存在欺诈行为。而线上审批却没有这一条件，欺诈风险也会增加。

为了让O2O模式下的贷款风险降到最低，平安普惠借助了大数据的作用，就是利用大数据分析，帮助平台更全面地对客户递交的所有材料进行核实。另外，平安普惠还创新性的引入了样本机器人，通过“微表情”技术，由机器观察客户细微的表情变化，有效识别客户是否存在欺诈。

实践表明，平安普惠的做法已经取得了很好的效果，O2O模式在平安普惠身上表现出了更积极的促进作用。