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王晨:区块链,或将成为银联PK第三方支付的关键点
来源:ENI&一手  作者:王晨 2018-01-02 10:46:00
对银行来讲,区块链最重要的一个地方在于它能够实现很多,它实际上实现了点与点之间的信息的这种快速的交互,而且它是可信的交互。最重要的一点是,它可以打破很多过去中心化的服务、网络的架构。

除智能投顾以外,现在金融行业说得比较多的还有区块链,这是今年非常热的一个概念,我们华夏银行也在跟踪研究区块链,但实际上它是跟比特币一块引入的。这几年应该说还属于一个各个行业做应用化产业的摸索的阶段。从我个人对区块链的理解,我觉得对银行来讲,区块链最重要的一个地方在于它能够实现很多,它实际上实现了点与点之间的信息的这种快速的交互,而且它是可信的交互。最重要的一点是,它可以打破很多过去中心化的服务、网络的架构。

那对于银行来讲,我觉得最重要一个应用,当然它现在可能还不能完全满足,但以后一个主要方向就是打破,对资金结算体系,有一个非常大的提升。比如说银行现在在这几年当中,这三四年当中,跟第三方的支付公司竞争当中,应该说是处于劣势,或者是处于弱势。很重要一个地方就在于银行在整个支付体系当中是某一个节点,它不是这种基金流交互的中心点。像支付宝、微信,它占据了整个资金结算的中心点,所以才使它的资金的结算的服务盖过了银行传统资金结算服务。

第三方支付能有这样的地位,例如支付宝的地位,是在于我们的资金结算的体系,是一个中心化的结算体系,它要一个资金结算中心才能实现不同节点之间资金的交换。但是区块链可以形成不同节点之间的可信的结算网络,可以为银行把自己从一家银行变成一个资金结算体系中的中心;或者说在结算体系当中每个节点都是这个中心节点,为银行恢复自己在结算领域一些优势,提供这样一个基础的框架。我觉得区块链对于银行在结算领域最大的贡献可能会在这个地方。

支付宝它也是基于银行卡去对商家进行服务,以后区块链的应用其实它可能会剔除掉中心节点,直接实现从这到那。比如说我们现在传统的结算,从华夏银行一个客户做完消费之后,这笔钱要通过某一个中心节点,才能结算给工商银行的收款账户,谁掌握这个中心节点,谁就掌握在整个支付结算里的一个主流地位。那支付宝、微信、银联,实际上它们就是中心节点,我华夏银行想给工商银行去赚钱,做结算,我没有这个中心节点,我现在没有办法去给他做点对点之间的结算。我也可以跟工商银行做点对点,但是不同节点之间的这种效率就非常低,而且节点之间,它的交互是单向的,是不透明的,它的节点效应是很低的,我不同银行节点之间对账,很麻烦,它效率是达不到的。

但是区块链的介入,它很重要的一点就是我在每个节点,我形成这样一个可信的链条之后,因为我每个节点可以进入整个体系内所有账户的信息,我通过我这一个节点,我就可以了解整个结算体系中的每一个节点之间,做资金结算这样一个账户信息的话,我可以克服原来点到点之间,低效率资金结算的产品。比如说我们银行形成一个银行的结算联盟,我们就可以把支付宝和微信第三方剔除出去,我们银行在自己的体系内,按照区块链技术这样一个能力,来做结算的服务,实现点到点之间的服务。

我们都很清楚,像支付宝这类应用,是要绑定银行卡的,那区块链到底该怎么样去应用呢?简单说就是我从华夏银行把钱直接就转给工商银行,中间不需要再加一个支付宝。只不过在传统模式下,我这笔转帐的话,只有我华夏和工商银行能够知道。但是比如说民生银行,或者说农业银行,我们是不知道这笔转帐资金的,这种点到点的效率是很快的,因为我华夏要对着所有其它的银行,我每一笔的这种转出和转入,我跟不同节点之间资金的结算,本身是很难做到匹配。比如说我们现在有中心节点的话,我们现在就支付,我们资金都汇集到某一个中心节点,这中心节点比如人民银行,它就能够知道每一个参与点结算情况,它之间做很多资金的改差,可以简化很多资金结算方的成本和提高它整体的效率。

按照我们目前的这种,根据市场发展,就是说区块链整个技术,它首先具备这样一个能力,有潜在这种能力,但是它在资金结算,比如系统的并发量上,它在不同银行之间的协作上,可能还不是足够的成本。但是我觉得作为一个未来下一代支付结算体系的一个发展方向,区块链技术有它的前景。

一般来讲,我现在了解得可能比较多的是区块链,因为区块链也分为几种不同的类型,比如私有链、联盟链、公有链,比如说最典型的公有链,它是很开放的这样一个体系。联盟链应该相对在应用场景上更有前景的,在应用上难度相对比较低的。比如说我不同的银行之间形成一个联盟,比如我做积分体系的一个认证,我华夏银行,比如说什么支付宝的积分,华夏的积分,工行的积分,我在区块链上,我可以做积分的兑换,快速的兑换,可以提供这样一个服务。

我知道的有一些像积分兑换,在一些证券交易的协议签署,好像应用区块链技术也是一个方向,因为区块链对于客户身份的可信,是一个重要基础,你的这种协议,比如在一家签的协议,其它银行也可以认可你这个协议,银行也是一个很重要的方向。

P2P公司,它用新的技术干传统金融的服务,但它的风控没有有效的监管。比如说银行对于传统的资金投资的管理,对于基金风险的控制,对于贷款产品的控制,那新型的P2P公司都没办法去打造长期的服务,可能就出现这种问题。尤其是现在在中国这个发展阶段,一个是经济周期,有下行周期,另外我们在投资的通道上也比较有限,那它为了能够更快地去吸收一些资金,它就从高息来吸收,可能就造成它资金的这种成本没办法去覆盖,吸收的成本,很容易出现资金断裂的情况。

区块链的一个特点就是区中心化,区信任,它可以建立起一个安全可信的环境,让人们去进行交易,我觉得区块链对于P2P的应用未来是一个可操作的方向。我们华夏银行也在跟踪、摸索当中。

有一部分声音在讨论金融行业是属于科技金融、互联网金融,还是数据金融?但我觉得这还只属于金融行业,它是由传统向新型的金融形态过度的这样一个阶段。如果简单的只是说它叫数据金融、互联网金融,可能都只是指的金融行业这个形态的某一个方面,不能够概括整个,只能说我们在不同的应用场景下,我们称为它是某一类金融。比如说我通过数据的信息的分析,来进行金融的信贷的业务的话,那它是一个数据化的金融服务。我们通过互联网的这种运营的模式,来做金融的产品,做客户的获客,做客户的转化,做产品的销售,我们把它称为互联网金融。可能要根据我们运用场景来概括这是哪一类金融类型。

编辑:赵贤慧
关键字:     一手推荐  区块链  银行  移动支付  CIO  金融 
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