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赵国庆谈马上金融:数字化闭环 全能力自建
来源:华夏时报  作者:佚名 2020-07-08 11:57:28
摘要:高新技术企业的认定标准十分严格,在马上金融之前仅有包括微众银行在内不到6家银行机构等获认定,马上金融是全国首批获认定的消费金...

摘要:“高新技术企业的认定标准十分严格,在马上金融之前仅有包括微众银行在内不到6家银行机构等获认定,马上金融是全国首批获认定的消费金融公司之一,也是重庆首家获此认定的金融机构。”赵国庆表示。

不知不觉,马上消费金融(以下简称“马上金融”)已经走过五年创业风雨路。

2015年6月,马上金融正式在重庆开业。五周年之际,马上金融创始人、董事长赵国庆接受媒体采访,他说,我们创业的初衷,是希望立足重庆,打造一家全国领先的金融数字化创新发展样本,以科技赋能,为全国用户提供便捷、实惠的数字化消费金融服务,积极担当拉动消费、服务实体的责任。

成立五年来,马上金融不负众望。目前,公司已获主体AAA信用评级和国家高新技术企业认定,跻身中国新一代人工智能产业创新国家队,连续四年入围“毕马威中国领先金融科技企业50强”……

“高新技术企业的认定标准十分严格,在马上金融之前仅有包括微众银行在内不到6家银行机构等获认定,马上金融是全国首批获认定的消费金融公司之一,也是重庆首家获此认定的金融机构。”赵国庆表示。

马上金融已成立了人工智能研究院,正筹备成立金融科技研究院。得益于在金融科技领域的多样化探索,《重庆新闻联播》曾六次报道马上金融,对公司数字化的创新实践给予重点报道,称赞公司在促进新型消费发展中“大放异彩”。

科技自主、能力自建,是创业选择的一条正确的路

科技是在创业之初就嵌入公司命脉的基因,赵国庆强调,“我们选择了科技自主研发、能力自建的道路,经过五年实践检验,证明这是一条正确的路。公司自成立以来的全部技术系统、全流程业务能力都是从0开始自主搭建和研发的,所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包。”

这种模式势必要投入更多的成本,经历更长的周期,对于创业公司来说是不小的挑战。但赵国庆认为,创业就是要走最难走的路,马上金融选择的路径不是最快最舒适的捷径,却是发展质量最高的路径。

从业务上看,马上金融于2016、2017、2018年,分别完成三次增资扩股,注册资本金达40亿元,当前注册用户已突破1亿,累计发放贷款已超过4000亿元。公开数据显示,截至2019年12月31日,马上金融资产548.15亿元,2019年度营收89.99亿元,净利润8.53亿元。

从科技上看,马上金融组建了1000余人的技术研发团队,自主研发核心系统800余个,专利申请数量达220件。自成立以来,马上金融不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献,截至2019年12月末,公司累计纳税25.03亿元,创造就业岗位2000余个。

对比同业,马上金融显然已稳列头部阵营。这背后离不开自主科技、自主能力的支撑。“我们所有的能力都是自主可控的,能够适应多变的市场环境,进行灵活快速调控,每一项能力都像齿轮一样环环相扣,能够产生强大的内生动力,驱动企业高效稳健发展。”赵国庆分析称。

虽然马上金融多项业务指标名列前茅,但赵国庆表示,公司的发展从来不追求规模最大,而是追求能力第一。以高质量发展为荣,以社会责任的担当为荣,这即是马上金融的发展哲学。

详解业务逻辑:科技驱动,小额分散

赵国庆还介绍了他的创业思路和商业逻辑。

创业选择持牌消费金融,赵国庆做了深刻的思考。他认为,在经济转型周期下,科技驱动、小额分散、纯信用无抵押的消费金融模式将逆势崛起,有着很大的空间。

消费金融是绿色金融,是实体经济金融,是普惠金融、创新金融。具有高度线上化、数字化、小额分散、结合场景等属性的消费金融,在推动金融科技创新、践行普惠金融、助力消费升级、扩大内需等方面都大有可为。

赵国庆称,马上金融笔均贷款额不到3000元。这种小额分散的模式有效的降低了信用风险,但同时也对风控能力提出了非常高的要求。只有拥有强大的大数据风控水平,才能具备做小额分散模式的能力,这背后又离不开科技的核心命题。

自主研发、数据决策的智能风控能力正是马上金融成功的关键。据赵国庆介绍,马上金融拥有300多人的大数据风控团队,积累了亿万级数据源,建立了智能化的全面风险管理能力,实现自动化、实时化、自适应的风控体系,形成了灵活迭代的风控策略和千人千面的差异化授信及风险定价。公司还构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。

此外,马上金融还自主研发了全渠道、智能化的G!COLO智能资产管理平台、实现一体化智能贷后管理。自研的AI智能语音机器人、智能IVR、预览式外呼、预测试外呼等技术,可提供精准、高效、低成本的贷后风控管理手段;结合运用唇语识别、人脸识别、OCR识别等人工智能技术及反欺诈综合决策,运用规则+模型的双轮驱动综合策略,通过多维数据、指标规则以及多个反欺诈模型挖掘欺诈特征,预测欺诈趋势,防范欺诈风险。

数字化全闭环能力经过了疫情检验

疫情之下,无疑对各行各业都产生了或大或小的影响。

对于消费金融而言,疫情的影响有机遇也有挑战。赵国庆表示,部分用户收入和偿债能力、还款意愿等会受影响,部分用户可能会借此机会逃废债,给风控带来挑战。

在疫情检验下,马上金融数字化全闭环能力的优势得以体现。由于马上金融自创立之初就坚持科技自主研发和全数字化能力建设,具有成熟的云办公和线上化服务能力,服务一秒钟都没有中断过,在疫情期间实现了逆势发展。

同时,马上金融在数字化技术开放输出方面也迎来了机遇。经过疫情危机,很多企业以及重资产模式的传统金融机构等,都意识到数字化转型的必要性。作为一家科技开放服务型企业,具有数字技术自主能力的马上金融,不断加大智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列技术服务方案的输出力度,为企业用户提供包括IT、营销、风控、客服等多领域的端对端、系统化、局部及整体的数字化解决方案, 助推众多信托、保险、银行、零售、酒店、物流等企业实现数字化转型升级。

马上金融具有自带场景和数据的优势,受到合作伙伴的欢迎。庞大、多场景的业务数据能够和自主技术形成闭环,催生技术的快速迭代,和合作伙伴形成业务+科技一体化的闭环合作。赵国庆介绍说。

对于未来,赵国庆做出设想,继续加大产业互联网,产业数字化的布局和投入,在做好自己服务生态的同时,为场景方、资金方提供多元增值服务,在这种垂直生态系统里,有建制、有序地推进产业数字化,一边连接金融机构,一边连接消费类的场景,把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。

对未来展望,市场回归有序发展

最后,赵国庆还谈了对于消费金融市场未来的思考和判断。

第一是服务实体。消费金融会更为专注的服务实体经济,这是一个很重要的转变,只有实体经济繁荣,金融才可以繁荣。

第二个是科技融合。未来科技与消费金融的融合将越来越深入,与金融场景的结合也越来越紧密。无论是大数据人工智能还是区块链等等,这些技术会跟金融业务深度协同。

第三个是开放生态。在开放的金融生态中,各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度深度融合,有效打破时间和空间藩篱。消费金融牌照将越来越主流,迎来更加多元、多类型的机构进入,生态间的合作融合、共赢赋能是重要趋势。

第四个是强监管。金融业务过去经过了几十年的发展,形成了一定的规模,一定的能力,但是也暴露出一定的风险。在这样的大背景下,金融的强监管会持续。强监管让消费金融市场更加清澈透明,创造更加公平的赛道,未来市场将进一步回归有序。

“我们自成立就是持牌经营,合规起跑。基于牌照,把我们的科技能力、业务闭环能力、创业价值观植入,走出了一条适合我们的道路。” 赵国庆说到。

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编辑:宋含怡
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