最近和朋友们聊了不少关于数字经济的话题，谈到经济就不能不说金融，谈到深入也就不得不说金融科技。

金融科技的常见说法是“Fintech”，就是把金融和技术两个词的合体，它主要还是在金融这个体系里面比较具像的行业内的说法。今天之所以能有金融科技这个现象，也是因为我们整个社会的数字化发展促成了这个结果。

金融还是金融

我们现在了解比较多的消费信贷并不是新鲜的东西。信贷这种方式其实在数千年前就已经有了，只不过以前是找人借，找银行借，现在是在互联网上借。而这种借贷行为是在互联网时代才能发生的，是新时期、新阶段的一种借贷方式，但其本质还是借贷，金融还是金融。

那些消费信贷机构之所以能够几秒钟就把钱贷给你，首先是因为我们个人的数字化信息已经被采集、分析、存储在某些地方，当它来分析和判定我是否具有信用偿还能力的时候，可以快速通过互联网技术，通过大数据、人工智能技术找到相关信息进行分析，并得出结论。这就是互联网与金融耦合后产生的新的情况，本质没有变化，但是过程发生了变化，至少是过程的形态被丰富化了。

Fintech应该说是数字化经济，或者是数字化转型这个阶段在金融行业里具体的体现。三四年前，国内流行一个概念叫互联网金融，同一时期的美国却不存在的一个概念，这是为什么?换个角度来说，我们曾经经历过多重的技术革命，比如说电话、计算机技术参与了金融业务，然而却没有产生电话金融和计算机金融的说法。那么为什么国内就产生了“互联网金融”的说法呢?

在2012年到2017年这段时间，互联网在经济或者是金融服务方面起了一些作用，所以叫做互联网金融。但实际上金融就是金融，互联网技术是帮助金融业务在交易的时间、范围、广度、深度和形态上发生的变化。比如说以前我们要做股票交易，必须等到9点半股票市场开市了才行。现在却可以通过互联网在任何时间任何地点进行交易，即便是晚上十点也可以买卖美国的股票。交易的范围，交易货币的币种，交易的速度，交易的形式完全不一样。这是互联网技术对金融所产生的深刻的影响，但金融还是金融。

金融科技融聚多门类的技术协同构造新的金融服务体系

金融包含借款、支付、租赁、保险等各式各样场景，基于这些场景，我们用哪些新的技术手段来改善它的形态?让它的服务更加便利，更加个性化，更加智能化，更能满足老百姓的需求。这个是核心，而不是说只有互联网才能解决这些场景问题。

我们延展一下来看，在没有互联网的时候人工智能就有了，不能说它就是互联网技术，但是区块链是完全在互联网上产生的，可以说是互联网技术。刷脸，刷掌纹，刷指纹，刷虹膜各种生物特征识别，到底是不是互联网技术呢?，理性来看，只是借助互联网，让这些识别更加便利。简单地用互联网金融来表述这一波对金融服务改善有贡献的技术，是不全面的，应该用金融科技来进行表述，也就是Fintech。

美国的金融服务比较普及、便利，比如信用卡、个人的征信系统，对企业的金融服务都比较完善。相对来说在我们中国有一个发展过程，但是不能说是落后。我分析这个发展阶段跟美国另一个发展阶段是错位的，正好这个阶段互联网发展比较快，所以互联网推进了我们的金融服务。金融企业相对于其他行业的数字化转型，走的相对比较快。易宝支付2003年开始成立公司，已经有14个年头了。当初如果有人要谈数字化，可能很多人不了解或者不理解，但是今天我们都会看的比较清楚。从支付到电子支付，特别是移动支付，已经迅速成为一个行业。不管是在增长速度，还是发展规模，都是领跑这个世界的，中国真正地实现了弯道超车。不仅不是落后，还产生了许多的创新。

金融服务开始驱动更多的个人数据在线化

在我们13亿的人口中，只有不到30%的人口在央行有征信记录的，但还有72%的人没有这方面的记录，这种情况下你怎么服务?在这个时候，没有正式的贷款数据，但是互联网上会有这些人的许多数据。比如在淘宝买什么东西?在哪里吃饭了等等，如果将这些数据综合起来，就可以对他有一个比较清晰的认识。比如某人在广州和北京之间来回飞，估计肯定不是一般的小白领。你手机每个月消费三五百元的话费，那就可能是做销售业务挺多的，等等。我们对这些行为加上标签，大概就能对他的经济收入有一个模模糊糊的了解。

这些模糊的影像，结合到一起就会逐渐清晰。我们就会分析他的经济能力到底怎么样?偿贷的能力如何?是不是一个守信可靠的人?甚至我们还可以拿法院判决的数据更可以细致地获得更全面的了解。这就可以部分地弥补上面我们说的72%的人群的信用数据。所以他要借五千块钱我就可以很快决策是否可以借给他。

金融服务的玩法又变了，之前不确定的生意又可以做了。不仅如此，还带动更多的数据线上化、网络化，成为新一代创新的基础。

价值互联时代，数据网络信息引擎帮助企业规避新的风险

技术互联时代，是科学家享受互联网红利;消费互联时代，是个人在享受互联网红利;企业互联时代，则是企业开始享受互联网红利，满足企业数字化的需求，升级业务形态，获取更好的竞争力。当企业的数字化到达一定程度之后，我们会进入新的阶段，这个阶段我个人认为应该是价值互联时代。

所谓价值互联时代，就是以区块链作为基础，其特性就是具有天然的公正性，因为只有在超过一半数量的节点上同时进行修改才能进行篡改，但这几乎是不可能的。 而这种天然的公正性，刚好可以作为货币交易的中介或是作为信息的有效存储介质，因为签订就代表事实，无法修改。所以价值互联时代，我相信在未来五年以后会完全形成。

未来我们每个人、物、物和物之间的关系、人和物之间的关系，都会有相应的影像体现在数字世界里，数字世界和物理世界的一一对应关系，会越来越清楚。这也就是我们所谓的数字化的或者数字革命的含义。

进入到数字化世界之后，其实“我”一个人变成了一个原子的我，一个数字化的虚拟的我。这里面很多的信息，比如说我个人健康的医学的所有信息，长得多高多胖多瘦，胆固醇多少，血糖多少，尿酸多少，这些所有的生化指标都是以数字化的形式存在的。同时也包括我个人的社会情况，谁是我的朋友，谁是我特别好的朋友，谁给我打了电话，我给谁打了电话，我去了哪里，在哪里待了多久。所有的信息都是关于我个人的，这个在一定的程度上也称为个人隐私。我们也会发现，隐私的线上化，同时也在滋生各种风险，而我们还不能充分预测的风险。

所以在今年的6月1日《网络安全法》开始实施。所谓的网络安全法其实就是为了保护我们个人的隐私数据，在互联网上，在各种数字世界里边的个人隐私的信息，特别提出来说如果个人的隐私数据未经个人同意，不可以随便去乱收集，也不可以随便去乱存储。

在数字化转型过程中，特别是金融行业的机构，在个人数据或者是个人信息保护方面，必须要着重加强。数据搜集的量或者数据处理的量多了，丢失的机会也更大了，所以产生新风险的机会又同步在增加。金融机构在规避风险的前提下，应对高触发量的用户支付、访问和资金运转的需求，就必须具备超强的IT计算能力。除此，由于易宝支付的生产业务网络较为复杂，网管部门需要实时对生产网络进行流量分析和监管，所以易宝支付每年都会投很多的资金在内部的信息安全的防护方面，通过加强防火墙，加强VPN，确保信息在边界上的安全。

而且易宝支付原有的支付应用生产系统，是运行在VMware虚拟化环境上的，考虑到容器技术不仅可以提供隔离环境，同时还具备区别于传统虚拟化技术的应用发布快、资源利用高、性能开销小等特点，所以在去年，易宝支付和戴尔合作，启用了IOPS每秒达10万次以上的单机随机读取性能的服务器满足易宝支付对高性能的需要;同时上线了BigSwitch BMF方案，将自己的生产应用系统逐步切换到容器平台上，开始在内网上加强安全，做了内网的数据网络信息的索引引擎。BMF是Dell数据中心全流量分析方案，对Kubernetes容器网络进行无死角的全面监控，又可以对容器网络的生产数据流量进行全面分析，同时又有软件定义的简单管理优势。其实上线BMF之前，我们还针对戴尔的BCF和BMF进行了比较测试，经测试后发现，BMF可能适合我们一些。而在后续的推进过程中，BMF也确实帮助我们实现了镜像流量的调度、筛选，可选择性地将流量推送给流量监控工具，同时也做到了支付应用系统的快速发布迭代，大大降低了在商业虚拟化软件成本上的投入。

如上所说，企业在将更多的数据线上化之后，风险的范围也发生了变化。这个引擎不仅仅关心网络边界安全不安全，而且实时掌握企业内网里面的信息流动，从哪些机器到了哪些机器，哪一个网段到了哪一个网段，正常还是不正常，我们都可以清楚了解而且进行了有效的加固。

金融科技帮助金融服务在转型升级，赢得新生产力与新竞争力，数据网络信息索引引擎也在帮助企业防御和规避来自内部与外部的风险，为创新保驾护航。