12月16日消息，由新浪财经主办的“第14届金麒麟金融峰会”于12月13日-17日隆重举行，主题论坛“2021智慧金融峰会”今日召开。中国民生银行网络金融部负责人伊劲松在论坛上发表了题为《民生银行数字化经营实践》的主题发言。

伊劲松表示，数字经济成为当前发展的一个主旋律。国家最近出台了很多的政策，在整个政策的过程当中，不管是“十三五”、“十四五”的规划，都已经把大数据的应用，互联网+，以及产业互联网纳入了国家的战略层面，同时随着数据化的发展，整个的法律环境也在不断的完善，尤其是今年发布了《数据安全保护法》以及《个人隐私保护法》，这两个方面都是给数字化的发展带来一个非常良好的法律环境。

伊劲松提到，之所以把数字化转型作为商业银行的战略，主要是因为随着整个数字技术的发展，数字化转型会给金融银行的发展带来第二曲线的效益增长。这个增长重点也体现在生态银行和智慧银行相应的一些服务形态上，可以看到数字化服务的替代率目前各家商业银行都已经达到90%以上。

以下为嘉宾发言全文：

大家好，今天我在这里跟大家分享一下在数字时代如何践行数字化转型。我今天介绍的题目是“民生银行数字化经营实践”。

今天整个的内容我从四个方面跟大家做介绍和分享。第一方面就是分享一下当前数字经济已经成为我们现在社会的一个主旋律，第二部分目前商业银行数字化转型的趋势以及路径，第三方面是在这样一个大的数字化转型的趋势下，民生银行数字化经营的一些实践，最后跟大家做未来数字生态的一些展望。

一、谈到数字经济成为当前发展的一个主旋律，我今天想从通讯技术的发展开始。通讯技术大家都知道，去年是5G元年，整个国家布置了5G的新基建、基础设施，布了很多基站，各类的通讯设备，包括移动终端，相应而言，我们的产业互联网各方面的发展也都是快速的，尤其是数字经济的发展也是飞速的。为什么说通讯技术跟银行的业务发展，给银行的业务模式带来了巨大的演变呢?主要是因为通讯技术的发展是会让各方面的信息技术得以广泛的应用，那么在这样一个广泛应用的基础之上，我们的银行业务也就发生了巨大的变化。主要是数据的传输以及新的业务模式的建立，都是随着通讯技术每十年的一个更迭进行发展的。那我们商业银行是从电子化、信息化一直到现在的移动化，包括现在的数字化，都是在通讯技术的发展演进路径上进行变化的。

与此同时，我们银行服务的客户群体也发生了巨大的变化。从以前我们服务的主体是50、60和70后，现在80后已经逐渐成为我们现在消费的主力军，大家都知道，80后已经进入到30-40岁这样一个年龄段，他们已经是资产的主要承载者，也是社会主要的服务者更是一个消费的主体。另外一个群体就是Z世代，就是95年以后出生的这些年轻人，他们可谓是数字的原住民，Z世代的群体他们可以说与数字、与网络，是网生一代，天生的有一个结合，他们对数字化服务的接受度是非常、非常高的，是不用培训的。

第三方面，我想谈一下我们现在整个的宏观经济形势。大家都知道，国家最近出台了很多的政策，在整个政策的过程当中，不管是“十三五”、“十四五”的规划，都已经把大数据的应用，互联网+，以及产业互联网纳入了国家的战略层面，同时随着数据化的发展，整个的法律环境也在不断的完善，尤其是今年发布了《数据安全保护法》以及《个人隐私保护法》，这两个方面都是给我们数字环境数字化的发展带来一个非常良好的法律环境。据统计数据我们也可以看到，我们国家整个数字经济的规模目前已经居全球第二位，占GDP的总量也达到了38.6%，所以可以说我们国家数字经济的发展是非常迅速的。

二、第二部分我想跟大家分享一下商业银行数字化发展的趋势和实施路径

可以说是去年开始，各个商业银行都在推出数字化转型的战略，整个从监管，银监会的角度也在积极的倡导各家银行做数字化转型。之所以把数字化转型作为商业银行的战略，主要是因为随着整个数字技术的发展，数字化转型会给我们金融银行的发展带来第二曲线的这样一个效益增长。这个增长重点也体现在就是生态银行和智慧银行相应的一些服务形态上。从我们理解的角度来看，如何实现数字化转型就显得尤为重要。也就是我们如何来评判数字化转型到底用什么方式来进行实现呢?我总结有这么三种方式是比较关键的：

第一方面，要利用数字技术改变我们对客户的互动方式，这里头我们强调的是数字技术对客户交互方式的改变。

第二方面，我们讲的是用数字技术改变价值创造方式，那么也就说价值创造有很多的方式可以带来新的改变，只有用数字技术改变价值才能称之为数字化转型。

第三方面，实际上是用数字技术改变组织运营方式，运营方式我们作为银行来说也一直都在改变，包括我们前面可以看到的，从手工到自助，到移动，其实这种运营方式都在改变，但是如何运用数字技术来改变我们的组织运营方式，有了真正用数字技术对运营方式改变的体现，我们才能称之为数字化转型。

这三个方面具体的体现非常重要，我们也认为从目前商业银行看，也基本上具备了数字化转型的一些基础。比如说，我们在客户互动方面，我们对客户的洞察和客户的感知，目前已经有各种线上、线下、自助以及更广泛的数据打通的各种方式。大数据的应用也广泛运用在对客户金融诉求的预判以及随处可见的服务上面。二是价值创造方式方面，可以看到数字化服务的替代率目前各家商业银行都已经达到90%以上，我们民生银行业达到了97%以上这样一个替代率，同时开放银行也已经广泛的进入到我们的服务生态过程当中。三是组织运营方式上的改变，组织运营方式可以看到，互联网的运营方式它完全是基于数字化的，那么很多互联网的公司和企业在这个方面给我们积累了大量的成熟的经验和宝贵的案例，那么商业银行也不断的通过我们自己的组织变革，做到以客户为中心，把这种新的数字化经营方式引入到我们的体系当中来。另外一个体现就是科技和业务的融合更加深入。

三、那么认清了数据对我们数字化转型的基础价值和支点作用之后，我觉得我们还要探讨一下商业银行数字化经营的实施路径。那么这个实施路径不同的人有不同的解读和理解，我们在这边整个归纳下来，认为无外乎就是两个方面：

一个方面是业务的数据，另外一个方面是数据的业务化。那么如何理解业务的数据化呢?我们认为，像我们把账户转化成数据，叫不叫业务的数据化?叫，但它不完整。把交易变成数据算不算业务的数据化?也算，但是它也不全面。真正意义上做到业务的数据化，达到的这个数据，我们用业务转换的数据可利用、可分析和可改进，那么也就是说我们获得了可再次利用，可以分析一切业务和客户行为，可以转化成有商业机制内容的数据，所有的这些内容我们都要把它数据化，所以这是业务的数据化。

另外一方面就是数据的业务化，那么数据的业务化最简单的我举一个例子，比如说我们现在都在做移动端的服务，移动端的服务一定会产生流量，那么我们把这个客户的流量进行商业销售和转化，那叫不叫数据的业务化?准确的说不叫，它只能叫数据变现，真正的业务数据化是把数据变成一些有建议性的信息，帮助到客户达到商业目的。后面，我想就这两个方面跟大家再做一些深入的解读。

所谓一切业务数据化，我在这张片子里头列出来了一些，中间这个圆圈是我们存储数据的一些环节，外层的这个圆圈实际上是我们获得数据的一些渠道和交互的平台。大家可以看到，我们通过不同的渠道和不同的平台获得各种类型的业务数据。最重要的有几类数据，一个是客户的行为偏好，客户的情感场景，客户的风险偏好，以及客户的营销偏好，像这些内容都是在我们原来获得客户的账户、交易以及行为过程当中所不能获取的，但是它都是我们一切业务数据化里面的一个非常重要的外延。举一个例子说，我们用短信的方式通知客户，他是看了还是没看，他的回馈就能告诉我们客户的营销偏好。如果我们给客户推送的一个内容，客户看了多长时间，停留什么样儿，是不是给我们点个赞，那就是有客户的行为偏好，我们必须抓住客户跟我们交互的所有渠道获取一切的信息，这样才能称之为一切业务的数据化。当然在对公客户里面，产业信息的获取对我们来说也非常重要，它的行业像工商、行政，行业信息对我们来说也尤为重要。

第二个方面谈一下一切数据业务化。数据大家都知道是存储在我们整个的数据仓库和数据集市，包括数据湖当中的，那么这个数据在整个的运用和转化业务的过程当中，它里头有很多信息类的标签，同时也有很多知识类的内容。我们要把数据通过标签转化成信息，再把信息通过数据建模转化成我们可用的知识，这里面包含我们对客户的洞察，包含对产品的推荐，同时也包含客户的管理等等一系列的内容。那么最终把它转换成业务是在数据驱动下的，体现在哪里?体现在数据驱动下的数字化的营销，数字化的风控，数字化的智能服务以及数字化的产品，那么这也是前面我们所谈到的，也就是能够转化成以客户为中心的价值，这个就是一切数据业务化。这是我刚才讲的第二个部分商业银行数字化转型的趋势和一些路径。

那么在这样一个路径下，我跟大家分享一下我们民生银行数字化经营本身的实践是如何开展的。这里头我从几个方面跟大家分享。

第一，我先跟大家分享一下我们民生银行数字化平台整个建设的模式。这张图是从线上服务体系上以客户为中心，我们构建了一个基于金融场景、生活和非金融整个的线上数字化平台服务体系。刚才我们谈到，所有的业务数字化，所有的数据业务化过程都要有一个平台的支撑，那么这些平台其实就是我们整个对客能够转化成数字化经营的一个重要的基础。那么目前我们行围绕着开放银行、手机银行、网上银行，包括基于社交的微信，即时通讯的这样一个体系，包括我们的支付结算，已经构成了一个线上对客服务的服务体系。那么这里头，就是右侧有一个可以闭环的内容，就是我们的平台运营。那么在已经有的跟客户进行交互业务服务的模式下，我们在整个平台体系下，搭建了一套运营的平台体系。

第二，我想跟大家分享一下我们行的数字化经营体系整体上的一个结构。这张图大家可以看到，中间实际上是我们数字化运营的一个智慧大脑，它是依托整个大数据和人工智能为整个的基础平台建设的。这个平台我们搭建它的目的，有几个方面的使用，对于外部客户，就是我们银行服务的客户来说，我们对客户要通过整个的平台来提供我们的智慧服务，这是我们要做到的，就是我们的服务不是原来的交易服务，要改变，要变成一种智慧型的服务。对于行内的客户来说，因为我们要用整个的平台完成数字化，整个经营提供一套运营的工具，我们在后端要基于数字有一套运营的工具体系。第三个方面对于产品创新来说，我们可以提供整个一套智能的策略和相应的模型。这三个方面它实际上也是整个闭环来完成的，整个体系是通过策略的制定、投放、效果的跟踪、采集以及数据的收集与反馈，闭环性的构成我们整个数字化营销的服务体系。

今天我也会围绕着这三个方面的数字化服务体系跟大家做一些讲解和解读，重点是放在数字化运营方面，另外两个方面由于时间问题，我就不在这里详细的跟大家做解读。那么数字化的运营体系它有一个核心，整个的核心就是围绕着客户的全生命里程的管理，客户洞察来形成一套服务体系的核心基础。整个银行要贯穿到整个的客户生命周期里面，用数据去说话，用数据去决策，同时用数据去做经营以及创新。我今天跟大家做我们数字化运营整个的一个介绍。

第一方面是我们数字化运营整个管理的体系。数字化运营打造以客户的生命周期为主体的这样一个运营管理体系。首先就是我们要有一个闭环的内容，这里头包括这么几个方面：一是内容运营，二是客户运营，三是产品运营，四是服务运营，最后是决策管理。这五个方面闭环式的构成了我们在数字化运营过程当中的一个体系，我们可以通过这几个方面的运营以及决策的支持来完成我们整个在运营过程当中对客户的获取，对客户的活跃以及提升和黏客，从而促进我们的业务发展。

第二方面我想跟大家谈一下的就是我们的客户标签画像。大家都知道，要做数字化运营离不开数据，那么数据的基础，如果想把数据用好就要有相应的数据标签和客户的画像。其实标签比画像更细节，更底层，客户画像是通过一些量化的特征，然后把一些特殊形态的标签给它形成。我们现在在全行积累了大量的线上、线下交易型的数据，并形成了400多个客户标签。

但是对于数字运营来说，这400多个标签其实还是远远不够的，我们又在这个基础之上进行了大量的线上这种标签基于偏好，刚才我说的喜好类的数据获取和标志，把整个的客户在线上的一些行为、地理位置，包括应用的喜好、偏好等等，都能够为我所用，让我们更多的能够感知到客户，洞察到客户，为我们后续的数字化经营描绘客户整个的行为趋势做了一个非常重要的基础保证。

我想简单跟大家提一下我们的数据产品。刚才提到我们整个数字化经营的三个维度里面，刚才我把数字经营讲完了，那么数据产品实际上也是数据业务化的一个非常重要的体现，它是一个产品有形的一种成果。我们通常情况下，把数据经过分析以后可以对内和对外进行使用，对内我们可以形成一些诊断的报告，做一些资金流向的分析，做决策经营使用。对外我们可以给客户提供更多的类似于账单、日历、投顾的建议，整个资产的计划，投资建议等等一系列的增值服务内容，这个实际上整个可以想象和发挥的空间是非常大的。

第五个方面就是智能服务，智能服务这个话题我觉得是非常有深度的，我们有时间的话可以专题的再详细去探讨。关于智能服务的这里头大家可以看到，以手机银行为例，我们已经把手机银行从简单的这种交易，产品购买型变成了一种主动的智能服务型，那在这里头有很多智能的推送，产品的智能建议，副窗，金融日历，各种管家类的服务可以体现在很多、很多方面。我们最近也准备努力打造智能搜索，客户的经营，打造一个全新的机制。

四、第四部分跟大家做一点点展望

因为最近大家都在谈元宇宙的话题，如果谈数字化不延展到这儿，我觉得好像也有点差异，但是为什么要延展到这里，我其实更想说的是，元宇宙是最近很多互联网大厂都在推出的一个理念，元宇宙它更多的是能够让人跟世界的感知发生重大的变化。也就是说，人可能从现实到虚拟，虚拟到现实之间，更多的做广泛的无缝的这样一个切换。但是元宇宙它是否能够构建出一个新的金融形态，我认为这也不是一个确定的内容。但是随着6G的发展，为什么谈6G?因为北美现在6G的研发团队已经在进行广泛的深入研究，也就是在未来2030年6G一定会推到商用。所以也就是说在2028年6G的基础技术和现在5G技术之间交叠的新的应用场景也会出现。所以元宇宙我个人判断会在2028年左右产生新的应用场景和价值，也就是随着6G到来的时候会被广泛的商用。

另外还有一块就是虚拟现实的VR技术，因为它改变了客户和世界的触达方式，已经不是靠触控方式、移动方式和PC方式了，可能变成更多的VR的感知方式，所以大家也可以去关注一下，比如说扎克伯格为什么要提云宇宙?是因为Facebook它控制了全世界最先进的VR技术，VR技术未来的变现也就是元宇宙未来的一个核心。那么我们金融的服务未来会构建成什么样呢?这个我觉得是有非常大的想象空间，因为它基于新的技术，基于新的规则，基于新的感知，我们可能会设计出更新的一些商业模式。

我的分享今天就到这里，感谢大家。