金融是一个汇聚无限智慧的领域，这里从来不缺新奇的想法和创新，并且往往主导着经济市场创新的方向。有专家表示金融本身就具有着IT的天然属性，然而，事实上，在金融行业，光有IT还是远远不够，还需要具有对业务本身更深入的认识。

近年来，互联网金融的风口不断变大、变强，并逐步深入到了我们生活的方方面面，从跨地域的1.0时代，互联网金融从“鱼龙混杂”到层层洗牌，如今已经进入到垂直行业的2.0时代，开始满足投资人对不同行业产品的需求，并尝试建立不同行业金融机构间的交易市场。

然而，对此，来自文思海辉技术有限公司副总裁兼创新发展部总经理阮亚华先生，在日前接受ENI记者采访时表示，目前互联网金融的发展还处于起步阶段，从行业发展的成长周期来看，行业的成熟度还在曲线刚开始稳定发展的阶段，存在着巨大的增长空间，文思海辉基于分布式技术的金融服务平台和久经金融企业磨砺、运用的CRM体系具有广阔的发展前景。

商业银行：关在笼子里的老虎

2014年被称为互联网金融元年，在这一年，P2P和众筹两大领域出现了爆发式增长，其本质都是利用社会闲散资金，通过第三方平台，为资金的需求方提供相关的服务，从而起到撮合的作用。

阮亚华表示，当下互联网金融主要包括几类：第一，是最先从民营角度切入的互联网金融公司，这也是互联网金融的初创形式。第二，是上市公司和国有企业，利用自身平台的数据和体量优势，其互联网金融业务的发展也非常迅速。第三，是传统的金融机构，事实上由于国家对商业银行等传统金融机构业务的法律和政策限制，使得他们在参与互联网金融创新方面也受到了比较大的制约。

正是由于互联网金融的横空出世，大大改写了金融行业的竞争格局，对于商业银行来说，在互联网金融的大潮下，国家法律对于其业务开展的监管和规定，使其在互联网金融模式创新过程中，原有的流程规范、风控严格和物理网点数量多等优势在一定程度转变成了劣势，仅仅依靠息差“躺着赚钱”的时代正迅速成为过去。

“之前，金融机构多把自己形容为关在笼子里的老虎，并且认为互联网金融企业是没有笼子的。”阮亚华说道，“虽然今年国家已经出台了相关的指导意见，但是目前来看还只是一些官方的意见和建议，没有真正形成法规，影响力还比较弱。对于互联网金融鱼龙混杂的局面要想实现大浪淘沙，在《指导意见》这个大框架下还需要很多细则的出台。但是由于互联网金融形态非常复杂，它涉及到了社会化资产的所有方面，交易种类非常繁多，这对于相关细则的出台带来了一定的困难。”

对于互联网金融未来监管的方向和细则，阮亚华也提出了自己的看法，他认为，首先，监管细则不能一棍子把所有企业都打死，要鼓励创新，这是目前的主流;其次，要鼓励金融机构尝试通过互联网+等新的合作模式提供相关的服务，持牌经营;其三，监管部门要在提高监管效率和质量的情况下，开展相关的服务。包括为互联网金融企业业务设置一些规范的门槛，例如IT系统的建设要求、资本金的条件、经营管理能力、风险预防和处理机制、规范交易、监管数据标准和高质量的信息披露规则等，只有不断提高监管要求和健全信息透明管理机制，才能在鼓励金融创新过程中使参与各方的风险得到有效管理和控制。

商业银行创新：从被动前行到主动出击

当然，金融创新的驱动很大程度上取决于IT技术的发展。在阿里巴巴成立的浙江网上银行中，有60%的员工构成是IT人员，“技术人员做金融”这在以前的金融机构里是没有出现过的。因此，互联网金融风潮的来袭，对于传统金融机构不论在业务上还是IT架构上都必然带来极大的挑战和冲击。

具体来看，阮亚华认为这体现在几个方面：首先，是客户。由于客群因素、使用习惯的变化，导致了客户行为的变化。著名咨询机构曾经做过一个调研，数据显示有70%的消费者愿意使用互联网金融服务，而其中，有50%的消费者倾向于使用由互联网企业提供的金融服务。加上金融脱媒趋势的日益明显，这对于传统金融机构在业务和心理上都造成了根本性的冲击和影响。其次，是业务。如今，互联网金融企业提出了许多有别于传统金融机构的业务模式，这些业务模式多体现在零售、对公等信贷领域，互联网金融用它的方式满足了部分中小微企业，甚至是个人的融资需求，这是传统金融在过去很长一段时间里忽略或没有动力去做的领域。其三，国家金融政策对小微和消费信贷的扶持也对商业银行构成了影响。此外，IT方面的重构涉及到了企业管理架构、业务流程、工作流程、IT规划，包括系统建设、后台数据结构、服务模式、核心架构和竞争力模式等，这也决定了其响应不明显、效率低下。

于是许多人开始感叹，商业银行的“好日子”就要到头了。而阮亚华却表示，目前互联网金融的发展对于商业银行的业绩增长还未产生非常大的影响。同时，作为中国金融市场的巨头，在互联网大浪的不断冲蚀下，他们也不可能坐视不理，许多商业银行开始用自己的方式紧随互联网脉搏的跳动，多家商业银行陆续推出了变相的互联网金融服务平台以及一系列符合新需要和特征的金融产品。然而，不得不承认的是，目前这样的前进多数还只是部门级别的转变，鲜有传统银行在整个体制上进行创新或变化，其中，最关键的在于收入上的影响还没有达到急迫的程度。但无论如何，互联网已经成为一个不可逆的趋势，商业银行在未来的转型和创新过程中毫无疑问应该更加主动和积极。

文思海辉：合作共赢，未雨绸缪

今年以来，在互联网金融创新过程中，“互联网+”成为非常重要的指导方向。在文思海辉看来，所谓“互联网+”，“+”的不仅仅是互联网和创新应用，还有合作伙伴、供应链和产业链合作关系等。阮亚华表示，“互联网+”的范围非常广，任何一个行业都可以通过互联网+的形式开展新的业务。对于文思海辉来说，这意味着可以与合作伙伴、客户进行优势互补，一同实践互联网+，做“金融+IT服务”、“金融互联网+”、“互联网金融+”和“产业金融+”等等，实现1+1+1大于3的共赢局面。

“为了满足客户现有的需要，我们也不断地与一些比较激进、有创新意识的商业银行、证券、保险等客户，共同以互联网金融作为参考，做一些新的尝试。”

在过去的两年，文思海辉一直处于IDC中国银行业IT解决方案市场竞争分析报告中的领导者象限。同时，据阮亚华介绍，金融作为文思海辉多年来重点发力的行业，在互联网大潮来袭之际，也希望以不断创新的解决方案带动客户的创新和“蜕变”，最终实现利益的最大化。

“主要体现在以下几个方面。一方面，文思海辉一直致力于关注客户的需求，了解他们真正的需要。在这个过程中，我们做了很大的研发投入，提前在符合客户未来发展趋势的领域里进行投资，提前准备解决方案，比如：文思海辉金融级专业的P2P平台就是其中典范，成功的为某大型金融客户在金融基础件的基础上完整的得以实现，满足了用户和监管方面的要求。另一方面，文思海辉对于管理标准、实施过程的要求都非常高，早在2003年就在全公司范围整体通过CMMILevel-5级认证，日常生产中严格实施SixSigma方法论，广泛得到客户的赞扬，这使得我们赢得了更多客户的认同，从而能够在创新过程中与客户一起成长。”阮亚华介绍道。

谈及金融领域未来的发展趋势，阮亚华表示，混业经营将成为新业态。包括银行、证券、保险以及互联网金融企业在内，都可能通过各种方式实现业务上的深度关联与合作。为此，以客户为中心的时代特征日益明显，大数据分析将成为银行业产品创新的源泉，传统渠道和互联网渠道的整合成为必然。在这个过程中，需要一个覆盖全面综合性的解决方案，因此，文思海辉互联网数字银行核心应运而生，包括了全渠道的接入与协同管理，支持互联网模式下的新的客户、账户管理体系，支持独立账户管理、利率市场化的账务核算体系，采用开放式配置化的产品工厂管理框架：包括产品目录、定义、属性、定价、核算、评价、咨询、包装上架等等管理功能。文思海辉将在这一领域不断探索，通过基于云计算和数据分析等新的开源技术，构建互联网金融全方位整体解决方案体系，打造以数字化为核心的智慧银行、智慧金融，推动客户实现更高程度的跨越和发展。