一、区块链技术如何影响保险业

中国人民大学中国保险研究所就区块链技术及其在保险业中的应用发表了自己的观点：

区块链本质上是所有交易或数字活动的记录，或者是公开的分类帐的分布式数据库，或者是已经在参与方之间执行和共享的数字信息。公共账簿中的每笔交易均经过系统大多数参与者的协商一致验证。一旦输入，信息永远不会被抹去。每一个区块链包含了每一笔交易确切且可验证的记录。比特币——作为分散的点对点的数字货币，是区块链技术应用最为流行的案例。

区块链技术还为保险公司提供潜在的应用思路，包括创新保险产品和服务来促进发展，提升骗保检测能力和定价的有效性，降低行政费用。在这些应用领域，保险公司可以解决他们今天面临的一些主要挑战，例如成熟市场发展瓶颈和成本降低压力问题。

对于保险公司，区块链远不止于应付付款交易，它既可以作为具体应用还可以是基础保险平台。即使是传统的保险公司，例如AXA和Generali，也通过投资与区块链来提升公司灵活性。安联宣布，通过区块链技术试点，他们成功完成一个自动化巨灾互换交易智能合同的解决方案。

1、改善客户参与度

通过区块链技术改善客户参与度的一个关键点在个人数据。客户将其个人信息透露给保险公司会开始担心个人数据的泄露;而且客户还会对个人信息多次重复输入深感不快，这些问题都可以通过客户控制的用于身份验证的区块链来解决。个人信息不需要存储在区块链上;它仍然在用户的个人设备上。只有在客户验证(比如就医时的验证)和相关交易(例如例行检查)时个人信息才会被登记在区块链中。在这方面，数据规模是能有效利用区块链的关键，因为区块链需要足够的参与方反复利用已验证的数据。

2、智能合同

智能合同是在区块链上运行的小程序，能够在满足预定义条件时自动启动某些操作。智能合同可以实现索赔处理的自动化，因为对客户而言它们拥有可靠和透明的支付机制，并且可以执行合同特定的规则。例如一份车险智能合同可以确保汽车只有在保险公司规定的修理厂进行修理时，索赔才会被受理。尽管这样的程序也可以在没有区块链的情况下实现，但一个基于区块链的智能合同平台具备独特的优势。通过分散化以及交易核对和验证的自动化，它能够为客户提供更高的透明度和可信度。

3、提升骗保检测能力

据估计，目前有5%到10%的索赔其实是骗保。根据美国联邦调查局(FBI)的说法，这让美国的非医疗保险公司每年的损失超过400亿美元。为了更有效地检测身份欺诈、伤害伪造以及损坏报告等，区块链可以作为一个跨行业的分布式注册，通过外部和客户的数据来：

•验证商品的真实性、所有权、来源以及文件的 真实性(例如:医学报告)

•检查警方的盗窃报告/索赔记录，个人的身份验证，以及检测与特定身份相关的欺诈行为模式

•证明政策发行或购买产品/资产的日期和时间

•确认所有权和位置变更

Blockverify公司是诈骗检测领域的一个初创企业，他们以电子、制药和奢侈品等商品为检测对象。他们的产品能够让用户对假冒产品、倒卖或偷窃的赃物，以及诈骗交易进行检测和识别。与此同时，它可以对商品进行标记，然后在区块链中存储历史信息和供应链。一个类似的著名应用是Everledger，它可以用来检测钻石以及与其相关的交易。

区块链的本质是将分布式计算、网络安全和其他技术结合在一起，使分布式总账的概念成为现实，而多数区块链的使用是由正处在保险行业变革的风口浪尖的科技保险公司发起的。

二、区块链应用于保险的实例

互联网保观整理了一些区块链应用与保险的案例，可以看到保险业对于区块链应用的探索正在逐步深入。

1、安盛推出区块链技术航空保险可自动赔偿航班延误旅客

近日，法国保险巨头安盛保险(AXA)正在使用以太坊公有区块链为航空旅客提供自动航班延迟赔偿。凭借这款叫做“Fizzy”的新区块链保险产品，AXA如今宣称成为“第一家提供使用区块链技术的保险产品的大型保险集团”。如果航班延迟超过2小时，“智能合约”保险产品将会向乘客进行直接的自动费用偿还。AXA将Fizzy描述为一种“100%自动化，100%安全的平台，为航班延误提供参数化保险。

他们将公有以太坊区块链用于记录保险产品购买以及通过使用区块链上的智能合约来触发自动支付。以太坊智能合约还与全球空中交通数据库相连接来不断监视航班数据。当航班延误超过2小时时，赔偿机制将会自动执行，直接发送投保人的“信用卡”账户中，独立于AXA的决定。

2、阳光保险成为国内最早试水区块链保险险企，不过技术是外包。

其实，安盛并不是第一家使用区块链技术的保险公司，早在去年，阳光保险就针对航延险推出了区块链保险卡单。

2016年8月，阳光保险与区块链数字资产管理平台“数贝荷包”联合推出“飞常惠航空意外险”微信保险卡单，这款针对高频乘机用户的保险产品保费60元，可使用20次，当事人身故可以获得高达200万元赔偿。这款产品最大的特色是可以将电子卡单以红包的形式分享给好友，对方在出行前登记乘客和航班信息即可成为保单的受益人。

借助区块链技术多方数据共享的特点，可以追溯卡单从源头到客户流转的全过程，参与方不仅能查验到卡单的真伪，确保卡单的真实性和唯一性，还能方便后续流程，比如理赔等等。

3、众安科技用区块链养鸡，和保险相结合

前段时间，众安科技联合连陌科技成立了“步步鸡”品牌，首次将区块链、人工智能、防伪等技术应用在农村散养鸡养殖。据了解，由于区块链具有不可篡改特点，该技术可以保证在养殖过程中，真实记录从鸡苗到成鸡，再到餐桌过程中的所有数据，保证每只鸡的信息溯源;同时还可以监控养殖环境的各项指标，对疫情状况做出预警。

与保险的结合在于，区块链的应用不仅能够为农户提供养殖全过程的数据，同时还能将数据共享给农户投保的保险公司，使保险公司同样可以实时监控农业生产的全过程，对农户资产的风险评估也就更准确，提供了风险定价和风险控制的依据。这不仅可以降低保险和信贷的风控风险以及评估成本，同时也增加了保险公司对农户和养殖资产的承保热情。

4、安永会计师事务所创建航运区块链保险平台

9月初，安永会计师事务所携手区块链专业公司Guardtime宣告创建全球首个航运保险区块链平台。这一全球性的区块链平台将保险客户、保险经纪、保险公司和第三方机构通过分布式分类账户相连。分布式分类账户包含了客户信息、风险类别和风险敞口等，此外也包含了保险合同相关信息。区块链平台功能包括：创建并维护源自多方的资产数据;将数据与保险合同相关联;接收信息，并就对定价或业务流程产生影响的信息作出响应;联结客户资产、交易和支付信息;获取并验证最新的客户通知和损失数据。

这一区块链平台的出现对航运保险长久以来面对的各种挑战是重大利好。航运保险生态链较为复杂，往往涉及跨国业务。其参与方众多导致信息传输需时较久、各类文件和复印件繁多、交易量大、对账困难。这些业务特性均可能导致数据透明度降低，加大合规与精准风险敞口管理的难度。该区块链平台将不同的数据和流程连接在一起，可减少数据不一致的问题，降低出错率。

5、银行试水区块链银行保险

根据媒体报道，中国建设银行正在与IBM合作为其香港零售和商业银行业务开发和推出一种区块链银行保险业务平台。IBM正在利用这种去中心化技术来简化CCB(亚洲)的银行保险业务，这将实现实时共享的保险政策数据查看，这将不再需要进行那些延迟保险产品处理时间的状态检查。所有的数据都将被记录和共享在IBM的Blockchain Platform所创建的一种不可更改账本上。

IBM香港总经理FrancisNgai表示：“区块链将使业务的开展摩擦更少，信任更多…在与CCB(亚洲)以及合作保险商的合作中，我们已经看到这张技术如何正在颠覆传统业务流程。这项工作为未来的地方银行和金融机构设立了一项标准。”这个区块链平台目前正处于CCB(亚洲)与其保险供应商之间的测试阶段。这个由区块链推动的银行保险业务解决方案预计将会在2017年Q3推出。

6、做技术的蚂蚁金服也面向信美人寿输出区块链技术

九月份，刚开业的信美人寿相互保险社上线国内保险业首个爱心救助账户，成为首个运用区块链技术记账的相互保险。信美的爱心救助账户上区块链后，每笔资金流向都公开透明，每笔资金流转数据都不可篡改，每笔资金的去处和用途都有迹可查。

此前，蚂蚁金服区块链技术已经运用于公益领域，此次向信美输出技术，也是蚂蚁区块链在保险领域的首次落地应用。作为信任连接器，区块链用算法和分布式技术架构实现去中心化和信任问题。