疯狂高利息、裸贷肉偿、跳楼自杀……一系列围绕着“校园贷”的负面词汇如今有可能彻底成为历史!进军校园贷，利率5.6%!建行、中行一声令下，全国沸腾。中国银行业担起社会责任，又向前迈进了一大步!

近日，中国银行在华中师范大学试点推出小额信用循环贷款“中银E贷·校园贷”产品。几乎同时，建设银行广东省分行也正式对外宣布推出校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”。

虽然目前该项业务还在试点阶段，未向全国推行，但是嘉兴银监分局相关负责人表示，国有大行进军校园贷的背后，是监管部门为规范校园贷行业发展开展的一场正本清源式的行动，校园金融有望迎来行业拐点。

堵偏门 开正门

国有银行正式挺进校园

2016年，河南某高校一名在校大学生用自己的身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀，一时将“校园贷”推到了风口浪尖。此后，校园贷仍频频曝出如暴力催收、“裸条”等负面消息，其中不少新闻都指向其背后的高利贷性质。

银监会主席郭树清在今年全国一季度经济金融形势分析会上就强调“校园贷要开正门”，这被业内解读为为正规军进军校园贷定下基调。不到一个月，建行和中行两家“正规军”就扛起大旗，以实际行动为校园金融堵偏门、开正门。

据建行广东省分行有关负责人介绍，“金蜜蜂校园快贷”在贷款条件、费用透明程度、经营方式上与同业都存在不同之处：无需抵押、无需担保，额度1000至50000元，年利率仅为5.6%!5.6%是什么概念?比蚂蚁花呗借呗、银行信用卡的利率都低，甚至比办抵押贷款的利息都低。

中行推出的“中银E贷·校园贷”在产品政策上，充分考虑学生收入不稳定的特征，推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3至6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本，贷款金额最高可达8000元。获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。中行方面也表示，其产品的贷款利率体现普惠意义，不含任何手续费。

除了中行、建行两大行之外，招商银行、浦发银行、农业银行、工商银行对于高校大学生的信贷产品以及相关金融服务，也有着各自的构想。

相关业内人士告诉记者，大学生群体是一群特殊的金融消费者，理应提供“量身定做”的金融产品和服务。堵“偏门”是应急之策，开“正门”才是治本良方，标本兼治，才有利于校园金融市场的长期健康发展。

高校金融问题频出

“正规军”入场意义重大

据教育部此前发布的《中国高等教育质量报告》显示，2015年中国大学生消费市场规模已超过4000亿元。而由中国校园市场联盟发布的《2016中国校园市场发展报告》显示，2016年中国大学生消费市场总规模达到6850亿元，同比增长71.25%，较10年前的2006年增长了7倍。

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万名大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占到了一半。

大学生们消费娱乐需求旺盛，却没有稳定的经济来源，自然导致信用消费的意愿强烈;加上近年来“互联网金融”的崛起，亦给行业市场注入了强劲的动力。于是，社会上数量众多的网络贷款开始野蛮生长、无序扩张，“某某贷”们如雨后春笋般冒了出来。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。

去年，根据国家P2P网络借贷专项整治工作领导小组办公室《关于加强校园网贷风险提示及开展风险排查的函》要求，由嘉兴银监分局和市金融办联合牵头，会同市教育局对我市嘉兴学院、嘉兴职业技术学院、嘉兴南洋职业技术学院、同济大学浙江学院、浙江传媒学院桐乡校区、浙江财经大学东方学院、浙江机电技术学院长安校区、上海衫达学院嘉善光彪学院等全部8所高校进行摸底排查。

记者了解到，通过摸底排查，我市虽然未发现有嘉兴市本地注册的P2P平台向高校学生发放贷款的情况，但部分高校反映存在以“爱学贷”为代表的外地校园网贷平台来嘉兴高校发展业务“下线”、开展校园网贷业务的情况。

“排查发现，校园网贷平台贷款利率较高，其贷款定价普遍为银行基准利率的4倍，从而游走在法律和政策的边缘。”上述嘉兴银监分局相关负责人告诉记者，如南洋职业技术学院反映，“爱学贷”平台在该校发放的贷款年化利率在17%左右，且贷款逾期日利率为本金的千分之五，该学院一学生2015年10月20日向该平台贷款并逾期后，2016年1月累计罚息已经超过本金。

“此外，非正规校园贷还存在着贷款门槛较低、审核不严等问题。”该负责人分析，“正规军”此时入场，更大的意义在于能够通过先行先试，为后续入场的银行和其他信贷机构树立标杆和规范。当然，要保证行业的长期健康发展，还要着重引导贷款学生放弃不合理的消费需求、树立及时还款的意识，避免还贷风险以及由此带来的诉讼风险和个人诚信污点。

严审核 通信息

校园金融任重而道远

在上述负责人看来，目前中行和建行的业务虽然还未在嘉兴推出，但是其对肃清乱象丛生的校园金融市场无疑具有非常重大的促进作用。在他看来，国有银行在各大高校推出金融产品的同时也需要将诸多因素考虑在内，以防更多校园悲剧的发生。

一些大学生没有驾驭金钱的能力，便捷的借贷只能刺激其不合理消费。然而，有些借贷是合理的，比如学生家境不好或要尝试进行创新创业。“银行应建立科学严谨的审核评估机制，并切实防止审核评估‘走形式’。通过学校、老师、同学等多方了解贷款学生的消费情况后，对消费观念有偏差学生的贷款申请应慎之又慎。”该负责人建议，另一方面，校园借贷平台之间存在信息壁垒，一个学生在一处借贷之后，还可以在另一处借贷。如此一来，大学生被借贷缠身、债台高筑，坏账的风险陡增。因此，银行之间做好信息共享，防范一人多借贷，很有必要。