互联网保险，从产生之日起便被认为是寿险行业的破局之道，特别是在行业长期深陷转型迷局的背景下，人们更是对互联网寄予了厚望。

但事实上，从保费规模来看，在几年高速成长之后，自2016年互联网保险就出现了连续两年的负增长。纵然随后2020年因为疫情等因素，推动了渠道增速的回升，但在整个行业中，互联网保险的渗透率仍不高。

经过多年发展与探索后，一些走在行业前列，致力于通过科技改变业态、赋能产能的互联网保险科技头部企业，也意识到，单纯以原有互联网的方式肆意扩张，不仅并不能有效地提升保险的生产力，还将加速消耗互联网科技的边际潜力。

这意味着，互联网保险自身也需要改变与升级，要充分与保险行业现行的经营模式不断融合，特别是在保险最主要的营销渠道——个险代理人渠道陷于转型的瓶颈之时，如何有效地破局共赢，便所有人最关注的话题。

8月25日，被誉为“全球保险电商第一股”的慧择与湖北盛世安康保险代理有限公司举办战略合作备忘录签约会，慧择拟收购盛世安康股权并成为其控股股东。

头部公司的动作往往将代表行业的风向，此次线上头部保险电商与成熟代理人模式的线下保险代理公司的深度融合，也正是昭示了互联网保险未来的新局面

01 互联网保险下，代理人仍无法代替

互联网保险于消费者而言无疑将保险购买行为大大简化，一度掀起了一波快速发展的浪潮。然而互联网场景下的保险销售存在的诸多短板也很快显现。

这一时期，短期医疗险、意外险为主的短险，几乎成为互联网保险的一致选择。毕竟短险易操作、可复制的特点几乎让所有互联网保险平台能顺利实现从零开始，但其在客户留存率上有着天然短板，不易与客户产生关联性、难以维系长期稳定收入的特点也成为了互联网保险的约束所在。

问题的本质在于，限制于互联网场景下的保险销售流量转化有限，短险难以持续，长险销售壁垒高，同时与消费者零接触使得客户留存率偏低，从而扛不住经营业绩带来的压力。这也正是代理人队伍的价值所在。

据银保监会公布的2020年保险消费投诉情况，众安在线、泰康在线等头4家互联网保险公司均“榜上有名”。在一定程度上，甚至以“去中介化”为特色的互联网保险公司似乎更容易成为保险消费者投诉的重灾区。

互联网保险之短板恰是代理人模式之长处。事实上，数据显示，93%的保费也仍然由以保险代理人为主的线下队伍创造。

看往昔，保险代理人不厌其烦地拜访、讲解才能建立起消费者的些许信任，从而愿意花动辄上万的价格购买一份长期保险，这一套放在互联网上就完全行不通了。

保险代理人的不可替代性不言而喻，或许也是如今互联网保险业尴尬处境的谜题答案。

02 线上+线上，慧择给出保险科技平台的下一站

当前，中国正在进入新消费时代。所谓新消费时代，即新人群、新连接、新产品、新运营。

以90后为代表的互联网原住民正逐渐成为消费的中流砥柱，相比于70、80后人群，他们在购买产品时，更乐意为个性化的定制型产品、购物体验及服务付费。同时，不同于传统营销模式，90后人群往往也更偏好在线化消费场景，通过互联网完成购买动作。

因此，在传统消费以线下场景为起始，逐渐向信息化和数字化转型的同时，新消费则先实现线上场域的商业模式成功，再从线上产品和技术向线下延伸。

通过赋能、改造线下“门店”，形成新的、成功的运营模式和成本结构，继而借助资本快速复制扩张，构成线上线下融合、线上带动线下的新模式。

应用到保险行业，慧择基于这样的大背景对保险业未来的趋势作出判断：

一是数字化中介机构必将崛起，成为产业中最重要的一环。

二是保险机构之间将基于数字化技术“合纵连横”，形成网络型的数字化服务生态。

三是商业模式边界模糊，线上线下融合、人与机器(即科技)“连接”共生。

从用户的角度来看，以服务为核心的销售思维正成为行业内竞争取胜之关键因素。尽管互联网平台简化了保险购买行为，但保险合同往往涉及法律、金融、保险等专业知识，对于消费者而言如同天书一般，代理人所能提供的服务也正是科技无法比拟的。

从行业的角度来看，互联网保险平台纵然有着先天流量优势及短险销售场景，但流量终有用尽耗竭之日，可持续发展模式方是长久之计。而依靠流量转化的客源，若仅靠消费性短险产品难以建立平台与客户间的黏性。正因如此，长险也成为互联网保险赛道上的必争之地，得长险者便得天下。

走过流量为王，短险为主的时代，互联网保险线上线下的加速融合迫在眉睫。

03 科技流量赋能下的最后一公里路，从保险电商到服务型保险平台

尽管中国互联网保险的历史可以追溯到1997年，但始终没有真正探索出一个结果。2005年前后，互联网保险进入深化探索的时期，也就是这个时期，慧择诞生了。

慧择算是国内较早从事互联网保险中介业务的保险中介机构，抓住了互联网时代的机遇，并凭借自身优势吸取的资本力量成为“全球保险电商第一股”，在2020年初于美股成功上市。

作为中国互联网保险产业的开创者之一，慧择不但是互联网人身保险服务模式的缔造者，也是保险销售领域科技创新的领军者。

根据最新财报数据显示截至2021年上半年，慧择已累计服务超过6000万用户，与全国超过88家保险公司合作，为用户提供涵盖全险种的1000多款保险产品。

在2020年第三季度，慧择便提出：将以云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术为核心，打造“保险产品及服务云平台”。新平台将打破商业模式边界，融合线上线下，以科技和数据赋能产业上下游，使慧择的保险产品和服务，可以全场景、全方位触达保险客户，为客户提供全生命周期和全量的保险产品及服务。

而此次与盛世安康的结合，正是慧择在加速线上线下深度融合战略中的关键一步。

资料显示，盛世安康作为湖北省内保险代理领域的头部之一，拥有相当成熟的代理人经营模式，其保险代理人平均行业年资8年，2021年至今的月活动人均收入达1.86万元。

除此之外，在互联网保险的短板——长期寿险及健康险方面，盛世安康13月保单继续率94%以上。

通过盛世安康的线下代理人队伍与营销体系，慧择将得以开拓线上、线下保险中介业务的一体化服务，将线上高质量的保险产品推向线下终端客户，扩大优质产品的市场覆盖面与影响力。

另一方面，盛世安康的线下队伍信息获取亦能够为慧择反馈一线信息，完善大数据积累，并打通线上到线下的咨询、购买、理赔等服务环节。

慧择创始人兼CEO马存军表示：“凭借盛世安康成熟的运营经验和由千余名行业资深人士组成的团队，不仅能补充我们最后一公里的线下布局，还帮助我们进一步推进开放性保险产品和服务平台的建设，为客户提供更全面的全生命周期个性化保险产品和服务。”

互联网保险的千亿流量，与成熟的保险代理人经营模式的碰撞下，必将开启的是一条崭新的通往未来之路。