2012年仅剩一月，中信保上海分公司正在做着最后的承保冲刺。

　为促进外贸出口，今年5月，中国出口信用保险公司(下称中信保)总公司下发了上海地区承保1177家小微企业的任务指标。3个月前，中信保将短期出口信用保险的承保目标额度从年初的2400亿美元加码至2700

　承保规模和承保家数急速上升的另一面是，中信保对投保流程的多项简化。实际操作中，对一些信用资质较好的小微企业，现行承保流程已省略了核保阶段的海外交易对手调查这一重要步骤。

　不过，中信保相关人士表示，投保步骤并不是简单的减少而是优化，是将部分风控流程由保险公司下放至外贸企业自身。

　外围调查被取消

　通过承保额提升拉动外贸出口，尽快扩大信用保险覆盖面，这两个目标已成为目前中信保工作的重中之重。

　今年第一季度，中信保总公司就确立了全年完成2万家小微企业外贸出口承保的目标;9月伊始，中信保将短期出口信用保险的承保目标额度，从年初的2400亿美元加码至2700亿美元，升幅12.5%。

　为吸引企业投保，中信保今年对不少业务的承保流程做了相应调整，4月专门针对年出口额300万美元以下的小微企业推出了小微企业信保易简易承保模式。

　实际操作中，一些往常看似重要的步骤被略去。

如果投保的企业信用良好，对于其单一买方限额不超过10万美元的保单，中信保现在可以不再对其海外对手进行核保之前的外围调查。

以往，外贸企业投保时中信保会调查其每一个海外对手的财务状况、负债情况、信用状况等，由此确立国外买方的授信规模，也可以对投保企业的风险情况有个大致判断，从而制定符合企业情况的承保方案。不过，这类调查往往需要约两周时间，且大量占用人力和精力。

又如，在小微企业信保易产品下，核赔和理赔时间由此前的平均70天缩短为45天。事实上，如果涉及贸易纠纷问题，核赔阶段的海外债权调查时间会大量耗费在双方证据交锋和协调磋商上，核赔时间最长达四个月之久。

目前，只要投保的小微外贸企业以前没有信用污点，无论是核保还是核赔时间都非常快，对于小微企业理赔案件，如果在1个月内没有发现存在贸易真实性或者贸易纠纷问题，1个月内便要结束海外对手调查，45天内便要完成理赔。

外贸企业投保出口信用保险往往需要对每个买方进行限额申请，现在则有所放松。资质良好的大型外贸企业若投保的买方限额需求在一定额度以下，可享受一定范围内的自行掌握限额政策，不再需要另行额度审批。

例如年投保额3000万美元以上，且合作良好的大型外贸企业，如果投保的单一买方限额在10万美元以下，在一定条件下无须进行限额申请便可获得承保限额，节省了大量沟通时间和成本。

截至发稿，中信保已承保近17000家外贸小微企业，预计在今年年底前可以完成20000家的任务目标。

逆选择风险

但简化流程的做法，很难避免带来风险积聚。如投保企业故意只选择可能出现违约风险的交易对手来投保买方信用保险。

中信保上海分公司市南营业部总经理方斌认为，投保流程简化仅针对理赔额度较小的项目。事实上，针对年出口额300万美元以下的小微企业投保方案，在江苏和浙江已进行了两年试点，简单赔付率(赔付金额/保费)没有超过100%，今年才正式在全国大规模推广。目前上海小微企业项下索赔并不算多。

他解释，投保步骤并不是简单的减少而是优化，是将部分风控流程由保险公司下放至外贸企业自身。保险产品和流程设计时已经考虑了防范风险逆选择的情况，做出相应规范并调整了风险共担机制。

例如，投保企业不能自主选择对部分交易对手进行投保，必须全部投保，承保金额的计算是以企业海关数据为标准;虽然小微企业海外交易对手的外围调查步骤省略，但单一案件赔付上限为80%的风险共担机制依然存在，公司还对投保企业设定，全年累计赔付上限为所缴保费的50倍。

以一家年出口额为300万美元的小微企业投保为例，其单一买家额度设定为6万美元，以保险费率千分之3.2计算，所缴保费约为9600美元(各地政府对小微企业投保有财政扶持，上海扶持比例为50%)，实际成本为4800美元。若小微企业的一家海外贸易对手发生了6万美元的欠款，中信保最高承担4.8万美元的赔付额，小微企业自身也需承担1.2万美元损失。该公司全年累计赔付金额也不能超过9600美元的50倍，即48万美元。

方斌同时认为，中信保在目前推广信用保险的过程中主要目标不是赚取利润，而是推动外贸企业积极走出去，因此公司对于承保利润看得并不重，甚至容许略亏。

值得注意的是，由于欧洲经济危机仍未缓解，全国不少地区的外贸出口信用保险报损金额和理赔额都在上升。