“对于金融科技的定义，我认为其核心是用科技提升金融的效率。”小牛金服首席技术官兼牛鼎丰常务副总裁郭玮在南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2017科技金融发展论坛”上表示。

郭玮认为，金融科技的发展趋势存在四个特点，即更便捷、更安全、更智能、更开放。

至于金融科技的应用，会上，社科院金融研究所所长助理兼支付清算中心主任杨涛也详细介绍了未来金融科技落地的几种模式。

而小牛金服在金融科技方面主要有三大应用，即大数据客户画像、基于客户画像的风控体系、智能投顾等。

此外，小牛金服方面透露：“小牛金服也在积极推进海外上市计划，目前还是希望以小牛金服为主体上市，这是大概率的考量，详细计划会根据法律的规定适时公布。”

金融科技落地的5种模式

近年来，金融科技成为国内热门话题，同时也受到资本的青睐。

花旗银行报告显示，2016年前9个月，全球超过50%的金融科技投资都是投在中国，金融科技投资的第二大目的地则是美国，所占比例大约为40%。

科技金融并非一句简单的口号和概念，确实有所实践，那么，未来金融科技落地的模式有哪些呢?

社科院金融研究所所长助理兼支付清算中心主任杨涛详细介绍了未来金融科技落地的几种模式。

首先，传统金融业态在金融科技的支持下，有可能出现全新的要素特点。

其次，有可能产生利用金融科技，做金融“小而美”的中前台机构。

第三，还是会有一些着眼于金融垂直生态，金融全产业链控制的新金融巨头。

第四，作为小型的金融科技企业，纯粹为金融体系提供技术外包，比如IT基础设施、大数据风控、客户分析等等，但不做金融业务自营。

最后，也是不做金融自营，做的是技术支撑，即综合性的技术解决方案和平台。

郭玮介绍，目前，在实际业务层面，金融科技正给资金端和资产端带来一些改变。

在资金端方面，比如资管平台，帮助用户比较和推荐合适的理财产品，为用户定制个性化资产管理方案，降低资产管理门槛和管理费用。

而在资产端方面，比如消费金融，通过大数据采集交易、社交数据构建用户画像，并形成完整的数据库，以及通过对借款人行业、借款用途和过往信用状况的分析来进行信贷决策。

小牛金服基于大数据的3种应用途径

从微观层面，传统金融机构和新兴金融机构都在积极布局金融科技。

比如招商银行，今年3月，招商银行董事会审议通过了《关于设立招商银行金融科技创新项目基金的议案》，根据议案，招行董事会每年提供上一年税前利润总额1%，专门用于支持FinTech创新项目。

那么，作为新兴的创新金融服务公司的小牛金服，在金融科技方面有何探索呢?

郭玮介绍，小牛金服旗下主要有两家公司——小牛在线和小牛普惠。

其中，小牛在线是小牛金服的资金端，即网贷平台，主要面向投资者，累计成交量已突破666亿元，累计用户460多万人;小牛普惠则是小牛金服的普惠金融信息服务平台，主要面向多元金融需求的融资者，如小微企业、工薪族、个人创业者以及“三农”客户等。

其在金融科技方面主要有三个应用，首先是大数据客户画像，根据用户基本画像、社会活动画像、公共事业画像、金融画像、平台行为画像、深层画像等六个方面的信息抽象出的一个标签化的用户模型，标签是通过对用户信息分析而来的特征标识。

其次是基于画像，在小牛金服自建的大数据平台上，做用户评级，以及贷后催收、预警等风险管控体系。

最后是智能投顾，智能投顾能为用户一键定制资产管理方案，利用技术节省线下成本。首先，收集投资人投资历史行为数据，分析其风险承受能力，以及风险偏好;其次，自动识别金融产品风险程度;最后，推荐符合投资人状况的金融产品，并提供组合投资策略，减少风险概率。

不过，郭玮认为，智能投顾在国内发展也仍存在不足，国内资本市场距离发达国家还有一定差距，与国外市场运作机制有所不同，智能投顾的投资标的有待丰富。