通过2013年到2015年这段时间的发展，互联网金融暴露出来一些问题，同时在监管方面也积累了一些经验，2015年，《关于促进互联网金融健康发展指导意见》出台总的来讲《指导意见》在强调并保护新生事物的发展，在这个前提下规范市场，如果说这个市场乱了，谁也不可能成功。只有在一个良好的生态环境下，大家才可能依据自己的创新能力，稳步的推进和发展。同时，在《指导意见》中，实际上有几个根本点，包括银行、证券、保险，哪些是可以去做的，哪些做的过程中间需要注意的事项，都有比较好的描述，当然这还只是个指导意见，后续它会出台更多的细节，比如说像支付限额的一些规定，这些都是需要在实践的过程中间具体细化的。因为前几年出现的这一系列问题，很多企业已经意识到有些红线是必须要遵守的，比如说不能非法集资、吸储。创新的过程中，在不触及红线的情况下也可能出现一些错误。但是，现在从《指导意见》来看，我们对创新过程中间的容忍度应该是比以前提高了。

现在我们国家的金融还是分类监管，但是由于互联网的出现，混业的趋势是不可避免的。在这个前提下，国家的监管方面也推出了“联席制度”，使得企业之间能够得到一些相互的协同、管理甚至是控制。首先，互联网金融的发展是不能违背红线的，这是一个前提。企业在推进的过程中，产业的发展一定是要让老百姓获得好处，就是所说的“普惠金融”。通过这种创新，才能真正的得到发展。虽然互联网是无孔不入的，什么都能做，但是在做的过程中，政府在监管方面不一定能跟得上，因此企业还要做一些综合考虑，避免出现违背红线或者影响“普惠金融”的情况。

金融企业具有IT的天然属性，而互联网企业的IT水平到达了一定程度就具有了金融的特质。也就是说本来做金融是一个特许化的经营方向，由于互联网的穿透，使得用互联网的手段可以渗透到这些需要特许经营的领域里面去。这个时候，它就对我们现有的金融监管、金融管理和创新提出了新的挑战。是让它做，还是不让它做，到底让它做到什么程度?这都是监管部门需要去考虑的问题。

我们也曾经给监管方面提出一些建议，比如说以柔性的监管来鼓励创新，当然前提还是不能违背监管的红线。在这个前提下，一个是要靠互联网金融的自律，民间的一些协会组织共同去做这个事情。另外，企业自身要维护好这个体系，并且和政府的监管部门，尤其是区域监管协同起来，达到一个健康的、多层次的服务体系。在这个过程中，不管是传统的企业还是互联网企业，它慢慢积累到一定程度也可以做一些金融方面的业务。如果把一些实体产业引入到互联网金融中，实际上就把资产就夯实了。在这个过程中，它对风险的抗击力也提升了。整个行业里面，不管是互联网金融还是实体的企业，都是在一个融合的过程中。在互联网金融渗透到企业的过程中，我们看到相比2013年之前，现在互联网与实体的紧密度是越来越高了。